Ab wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

So früh wie möglich. Der Beitrag richtet sich nach Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand. Beides verändert sich mit der Zeit zu Ihren Ungunsten. Wer als Auszubildender oder Student einsteigt, sichert sich günstige Konditionen für die gesamte Laufzeit und kommt noch ohne Vorerkrankungen durch die Gesundheitsprüfung.

Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?

Als Orientierung gelten 60 bis 80 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens. Entscheidend ist aber nicht die Faustformel, sondern Ihre tatsächlichen monatlichen Fixkosten: Miete oder Kreditrate, Versicherungen, Lebenshaltung. Diese Rechnung machen wir im Beratungsgespräch gemeinsam auf.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag hängt von Ihrem Alter, Ihrem Beruf, Ihrem Gesundheitszustand, der gewünschten Rentenhöhe und der Laufzeit ab. Pauschale Angaben sind deshalb wenig hilfreich. Eine belastbare Zahl erhalten Sie im Beratungsgespräch.

Bekomme ich eine BU trotz Vorerkrankungen?

Häufig ja. Vorerkrankungen führen nicht automatisch zur Ablehnung. Je nach Diagnose sind ein Ausschluss einzelner Bereiche, ein Risikozuschlag oder eine normale Annahme möglich. Über eine anonyme Risikovoranfrage klären wir das, ohne dass Ihre Daten irgendwo als Ablehnung gespeichert werden.

Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?

Wir lassen Ihre Gesundheitsangaben ohne Ihren Namen bei mehreren Gesellschaften prüfen. Sie erfahren, wer Sie zu welchen Konditionen versichern würde, ohne dass ein offizieller Antrag gestellt wird. So entsteht kein Eintrag, der spätere Anträge belasten könnte.

Was bedeutet "Verzicht auf abstrakte Verweisung"?

Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer Sie auf eine andere Tätigkeit verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn Sie diese nie ausgeübt haben. Mit dem Verzicht zählt allein, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben können. Für uns ist das ein Ausschlusskriterium bei der Tarifauswahl.

Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?

In aller Regel nicht. Sie prüft nicht Ihren Beruf, sondern ob Sie überhaupt noch arbeiten können (in irgendeiner Tätigkeit). Und selbst bei voller Erwerbsminderung liegt sie deutlich unter dem, was die meisten Haushalte monatlich benötigen.

Was ist der Unterschied zur Unfallversicherung?

Eine Unfallversicherung leistet nur bei Unfällen. Der überwiegende Teil aller Berufsunfähigkeitsfälle entsteht aber durch Krankheit, vor allem psychische Erkrankungen und Rückenleiden. Eine Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, aber kein Ersatz.

Gibt es Alternativen, wenn ich keine BU bekomme?

Ja. Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Policen und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sichern jeweils andere Risiken ab und haben mildere Gesundheitsprüfungen. Welche Variante passt, hängt von Ihrem Beruf und Ihrer Situation ab. Das prüfen wir mit Ihnen durch.

Was kostet eine Beratung bei ProClient FINANZ?

Nichts. Unsere Beratung ist für Sie kostenfrei, unabhängig davon, ob Sie am Ende einen Vertrag abschließen.

Bin ich nach dem Gespräch zu etwas verpflichtet?

Nein. Das Gespräch ist unverbindlich. Sie bekommen unsere Einschätzung und entscheiden danach in Ruhe. Abschlussdruck gibt es bei uns nicht. Wir sind frei von Strukturvertrieb und Verkaufsquoten.

Beraten Sie auch außerhalb von Bad Kreuznach?

Ja. Wir beraten in ganz Rheinland-Pfalz persönlich vor Ort und bundesweit per Video oder Telefon.

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Ihre Arbeitskraft ist Ihr größtes Vermögen. Wir finden den Vertrag, der im Ernstfall wirklich zahlt, herstellerunabhängig und ohne Abschlussdruck.

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Was ist eine Berufsunfähigkeits-Versicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Maßgeblich ist in der Regel, dass Sie zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind. Die Rente ersetzt das wegfallende Einkommen, unabhängig davon, ob die Einschränkung durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall entstanden ist.

Anders als eine Unfallversicherung greift sie unabhängig von der Ursache. Das ist entscheidend, denn der häufigste Auslöser für Berufsunfähigkeit ist kein Unfall, sondern eine Erkrankung. Psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats stehen dabei ganz vorn.

Der gesetzliche Schutz ersetzt sie nicht. Die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung prüft nicht, ob Sie Ihren erlernten Beruf noch ausüben können, sondern ob Sie überhaupt noch arbeiten können, in irgendeiner Tätigkeit. Und sie liegt deutlich unter dem, was die meisten zum Leben brauchen.

Wichtige Infos auf einen Blick

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihr Arbeitseinkommen ab, für die meisten Menschen ihr größtes Vermögen.

Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.

Anders als eine Unfallversicherung leistet sie unabhängig von der Ursache, bei Krankheit ebenso wie bei Unfall.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt sie nicht: Sie greift nur in engen Grenzen und reicht selten zum Leben.

Ihr Beitrag richtet sich vor allem nach Alter, Beruf und Gesundheitszustand. Je früher Sie abschließen, desto günstiger.

Vorerkrankungen bedeuten nicht automatisch eine Ablehnung; oft sind ein Zuschlag oder ein Ausschluss einzelner Bereiche möglich.

Über eine anonyme Risikovoranfrage prüfen wir Ihre Aufnahmechancen, ohne dass irgendwo ein belastender Eintrag entsteht.

~25 %

werden im Laufe ihres Erwerbslebens mindestens einmal berufsunfähig.

Quelle: Deutsche Aktuarvereinigung

Psyche & Rücken

verursachen gemeinsam den größten Anteil der Berufsunfähigkeitsfälle.

Quelle: GDV / Die Versicherer

< 50 %

des bisherigen Einkommens deckt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente häufig ab.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung

Ich bin doch noch jung und gesund, brauche ich das jetzt schon?

Eine berechtigte Frage. Und die ehrlichste Antwort lautet: gerade dann.

Denn über Ihren Beitrag entscheiden zwei Dinge, die mit der Zeit nur schlechter werden: Ihr Alter und Ihr Gesundheitszustand. Wer mit Mitte zwanzig abschließt, zahlt über die gesamte Laufzeit spürbar weniger als jemand, der mit vierzig einsteigt. Und er kommt überhaupt noch problemlos hinein. Eine Rückenoperation, eine Therapie, eine chronische Diagnose, jeder dieser Einträge in der Krankenakte kann später zu einem Ausschluss, einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung führen.

Berufsunfähigkeit trifft nicht nur Dachdecker und Handwerker. Sie trifft Bürokaufleute, Lehrer, Pflegekräfte und Softwareentwickler. Wer nicht mehr arbeiten kann, verliert nicht nur ein bisschen Einkommen, sondern fast alles davon, während Miete, Kredit und Lebenshaltungskosten unverändert weiterlaufen.

DIE VIER KLAUSELN, DIE ENTSCHEIDEN

Worauf es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich ankommt

Der Beitrag ist das, was Sie zuerst sehen. Ob der Vertrag im Ernstfall zahlt, entscheiden vier Klauseln, die in keinem Preisvergleich auftauchen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Ohne diese Klausel darf der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, selbst wenn Sie diese Stelle nie hatten. Ein Vertrag mit Verzicht prüft nur, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können. Der wichtigste einzelne Punkt in den Bedingungen.

Prüfen wir bei jedem Angebot

Sechs-Monats-Prognose

Gute Verträge leisten, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Schwächere verlangen eine Prognose auf „voraussichtlich dauerhaft". Diesen Nachweis kann kaum ein Arzt seriös führen und genau daran scheitern Leistungsanträge.

Prüfen wir bei jedem Angebot

Nachversicherungsgarantie

Sie erlaubt Ihnen, die Rente bei Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltssprung oder Immobilienkauf zu erhöhen, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ohne sie ist Ihr Schutz auf dem Stand von heute eingefroren, während Ihre Verpflichtungen wachsen.

Prüfen wir bei jedem Angebot

Höhe und Laufzeit der Rente

Als Orientierung gelten 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens, abgesichert bis zum regulären Rentenbeginn. Eine Rente, die nur bis 60 läuft, lässt genau die Jahre ungeschützt, in denen das Risiko am höchsten ist.

Prüfen wir bei jedem Angebot

Diese vier Punkte stehen in keinem Preisvergleich, sie entscheiden aber darüber, ob im Ernstfall gezahlt wird. Wir prüfen sie bei jedem Angebot, das wir Ihnen vorlegen und gern auch für Ihren bestehenden Vertrag!

Kostenloser BU-Check

Für wen eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist

Berufseinsteiger & Azubis

Der günstigste Zeitpunkt überhaupt. Der Beitrag richtet sich nach Alter und Gesundheit, beides ist jetzt optimal.

Angestellte

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in fast keinem Fall aus, um den Lebensstandard zu halten.

Selbstständige & Freiberufler

Ohne gesetzliche Absicherung ist der Bedarf am größten. Achten Sie besonders auf die Umorganisationsklausel.

Handwerker & körperlich Arbeitende

Höheres Risiko, höhere Beiträge. Hier lohnt der Marktvergleich am meisten, weil die Einstufungen stark abweichen.

Familien mit Kindern

Wenn ein Einkommen wegbricht, hängt oft die gesamte Haushaltsplanung daran.

Immobilienbesitzer

Die Kreditrate läuft weiter, auch wenn das Gehalt es nicht tut.

UNSERE DIFFERENZIERUNG

Die fünf häufigsten Fehler beim Abschluss

Kann ich das nicht einfach online vergleichen?

Vergleichen können Sie den Preis. Ob der Vertrag im Leistungsfall zahlt, entscheidet sich an Stellen, die kein Rechner abbildet.

Die Gesundheitsfragen werden zu ungenau beantwortet.