DIENSTUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Dienstunfähigkeitsversicherung
Unabhängige Beratung
in Bad Kreuznach
Als Beamtin oder Beamter ist Ihre Besoldung im Ernstfall nicht automatisch abgesichert. Wir finden den Vertrag mit echter Dienstunfähigkeitsklausel, der wirklich zahlt, herstellerunabhängig und ohne Abschlussdruck.
Kostenlos & unverbindlich, auch wenn Sie am Ende nichts abschließen
4,98 • 1.200+ Bewertungen
25+
Jahre am Markt
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betreute Mandanten
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unabhängig
Was ist eine Dienstunfähigkeits-Versicherung?
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer speziellen Klausel für Beamtinnen und Beamte. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Ihr Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder aus dem Dienst entlässt. Bei einer sogenannten echten Dienstunfähigkeitsklausel übernimmt der Versicherer in der Regel die Entscheidung des Dienstherrn, ohne selbst noch einmal nach eigenen Maßstäben zu prüfen.
Das ist wichtig, weil über Ihre Dienstfähigkeit nicht Sie oder Ihr Hausarzt entscheiden, sondern Ihr Dienstherr, meist auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens. Eine gewöhnliche Berufsunfähigkeitsversicherung ohne diese Klausel prüft dagegen nach ihren eigenen Bedingungen. Beide Bewertungen können auseinanderfallen.
Die Versorgung durch den Dienstherrn ersetzt sie nicht. Wer vor Ablauf der versorgungsrechtlichen Wartezeit dienstunfähig wird, wird in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Und auch ein Ruhegehalt fällt in jungen Dienstjahren häufig deutlich niedriger aus als die bisherige Besoldung.
Wichtige Infos auf einen Blick
Die Dienstunfähigkeitsversicherung sichert Ihre Besoldung ab, wenn Ihr Dienstherr Sie aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand versetzt oder entlässt.
Mit einer echten DU-Klausel folgt der Versicherer in der Regel der Entscheidung Ihres Dienstherrn.
Besonders groß ist die Lücke bei Beamtinnen und Beamten auf Widerruf und auf Probe: Sie haben meist noch keinen Anspruch auf Ruhegehalt.
Für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug gibt es spezielle Klauseln, die die besondere Dienstfähigkeit berücksichtigen.
Ihr Beitrag richtet sich vor allem nach Alter, Laufbahn und Gesundheitszustand. Je früher Sie abschließen, desto günstiger.
Vorerkrankungen bedeuten nicht automatisch eine Ablehnung; oft sind ein Zuschlag oder ein Ausschluss einzelner Bereiche möglich.
Über eine anonyme Risikovoranfrage prüfen wir Ihre Aufnahmechancen, ohne dass irgendwo ein belastender Eintrag entsteht.
Geprüfte Inhalte von ProClient FINANZ bei Google bevorzugen
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17 %
der Neupensionierungen im Jahr 2024 erfolgten wegen Dienstunfähigkeit.
Ø 55,8 Jahre
alt waren Beamte im Schnitt, die 2024 wegen Dienstunfähigkeit pensioniert wurden.
5 Jahre
Dienstzeit sind in der Regel Voraussetzung für einen Anspruch auf Ruhegehalt.
Ich bin doch verbeamtet – sorgt mein Dienstherr nicht für mich?
Eine berechtigte Frage. Und die ehrlichste Antwort lautet: nur zum Teil, und am Anfang Ihrer Laufbahn oft kaum.
Solange Sie Beamtin oder Beamter auf Widerruf oder auf Probe sind, besteht bei Dienstunfähigkeit in der Regel noch kein Anspruch auf Ruhegehalt. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Die daraus entstehenden Ansprüche sind nach wenigen Dienstjahren meist gering. Besondere Regeln gelten bei Dienstunfällen.
Auch nach der Verbeamtung auf Lebenszeit richtet sich das Ruhegehalt nach Ihren ruhegehaltfähigen Dienstjahren. Wer früh dienstunfähig wird, erhält oft nur eine Mindestversorgung, während Miete, Kredit und Beiträge zur privaten Krankenversicherung unverändert weiterlaufen. Und über Ihren Beitrag entscheiden Alter und Gesundheitszustand, beides wird mit der Zeit nicht besser.
DIE VIER KLAUSELN, DIE ENTSCHEIDEN
Worauf es bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung wirklich ankommt
Der Beitrag ist das, was Sie zuerst sehen. Ob der Vertrag im Ernstfall zahlt, entscheiden vier Klauseln, die in keinem Preisvergleich auftauchen.
1
Echte Dienstunfähigkeitsklausel
Mit einer echten DU-Klausel erkennt der Versicherer die Entscheidung Ihres Dienstherrn an: Werden Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen, gilt das als Leistungsfall, ohne zusätzliche Prüfung nach eigenen Maßstäben. Wichtig ist, dass die Klausel auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe gilt. Der wichtigste einzelne Punkt in den Bedingungen.
Prüfen wir bei jedem Angebot
2
Spezielle Klausel für Vollzugsdienste
Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug haben eine besondere Dienstfähigkeit. Wer dafür nicht mehr geeignet ist, könnte oft noch in der Verwaltung arbeiten. Gute Verträge enthalten eine spezielle Dienstunfähigkeitsklausel, die genau diesen Fall absichert. Nicht jeder Anbieter bietet sie an.
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3
Teildienstunfähigkeit
Nicht jede Einschränkung führt in den vollständigen Ruhestand. Bei begrenzter Dienstfähigkeit wird die Arbeitszeit reduziert und die Besoldung entsprechend gekürzt. Achten Sie darauf, ob und wie der Vertrag in diesem Fall leistet, sonst bleibt eine Lücke genau dort, wo sie häufig entsteht.
Prüfen wir bei jedem Angebot
4
Höhe, Laufzeit & Nachversicherung
Die Rente sollte sich an Ihrer Nettobesoldung und der zu erwartenden Versorgung orientieren und bis zu Ihrer Pensionsaltersgrenze laufen. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt Anpassungen, etwa bei Verbeamtung auf Lebenszeit, Beförderung oder Familiengründung, ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Prüfen wir bei jedem Angebot
Für wen eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist
Anwärter & Referendare
Beamte auf Widerruf haben meist noch keinen Versorgungsanspruch. Gleichzeitig sind Alter und Gesundheit jetzt optimal.
Beamte auf Probe
Bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit droht bei Dienstunfähigkeit in der Regel die Entlassung, mit nur geringen Rentenansprüchen.
Lehrkräfte
Hohe psychische und stimmliche Belastung im Schulalltag. Achten Sie besonders auf eine echte DU-Klausel ohne Einschränkungen.
Polizei, Feuerwehr & Justizvollzug
Die besondere Dienstfähigkeit kann früher verloren gehen als die allgemeine. Hier zählt die spezielle Dienstunfähigkeitsklausel.
Beamte mit Familie
Wenn die Besoldung sinkt, hängt oft die gesamte Haushaltsplanung daran.
Beamte mit Immobilie
Die Kreditrate läuft weiter, auch wenn die volle Besoldung es nicht tut.
UNSERE DIFFERENZIERUNG
Die fünf häufigsten Fehler beim Abschluss
Kann ich das nicht einfach online vergleichen?
Vergleichen können Sie den Preis. Ob der Vertrag im Leistungsfall zahlt, entscheidet sich an Stellen, die kein Rechner abbildet.
1
Es wird eine BU ohne echte DU-Klausel abgeschlossen.
Echte DU-Klausel
Viele Berufsunfähigkeitstarife enthalten keine oder nur eine eingeschränkte Dienstunfähigkeitsklausel. Dann entscheidet im Ernstfall der Versicherer nach eigenen Maßstäben, nicht Ihr Dienstherr. Wir prüfen die Bedingungen, bevor wir Ihnen einen Tarif empfehlen.
2
Es wird direkt bei einer Gesellschaft angefragt.
Anonyme Risikovoranfrage
Wird Ihr Antrag abgelehnt oder nur mit Zuschlag angenommen, kann das andere Gesellschaften beeinflussen. Deshalb stellen wir grundsätzlich eine anonyme Risikovoranfrage: Ihre Daten werden ohne Namensnennung geprüft. Sie erfahren, wer Sie zu welchen Konditionen nimmt, ohne dass irgendwo eine Ablehnung entsteht. Diesen Weg gibt es bei keinem Direktabschluss.
3
Die Gesundheitsfragen werden zu ungenau beantwortet.
Gemeinsame Prüfung
Jede vergessene Behandlung kann später zur Leistungsverweigerung wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung führen, auch Befunde aus der amtsärztlichen Untersuchung. Wir gehen Ihre Unterlagen gemeinsam durch, bevor irgendein Antrag gestellt wird.
4
Der Abschluss wird aufgeschoben.
Früh absichern
Viele warten bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit. Genau in der Zeit davor ist die Lücke am größten, und jede neue Diagnose kann den späteren Abschluss erschweren. Wer schon im Vorbereitungsdienst abschließt, sichert sich Alter und Gesundheitszustand von heute.
5
Es wird nur auf den Beitrag geschaut.
Leistungspraxis
Der günstigste Tarif ist selten der, der im Leistungsfall am wenigsten diskutiert. Wie ein Versicherer Leistungsanträge tatsächlich bearbeitet, steht in keinem Preisvergleich, aber wir sehen es in der täglichen Praxis.
WARUM PROCLIENT FINANZ
Wer die DU mit Ihnen auswählt, entscheidet mit
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung schließen Sie einmal ab und behalten sie 30 oder 40 Jahre. Deshalb kommt es darauf an, wer sie mit Ihnen auswählt und wer in 20 Jahren noch erreichbar ist.
Echte Unabhängigkeit
Keine Beteiligung von Versicherern, kein Konzern im Hintergrund, keine Verkaufsquoten. Empfohlen wird, was passt, nicht, was am meisten Umsatz bringt.
Tür-Öffner-Produkte
Jede Gesellschaft hat Vorzeigetarife mit den besten Konditionen. Genau die nutzen wir.
Ein Ansprechpartner, ein Leben lang
Versicherung, Vermögen, Finanzierung und Steuern zusammengedacht. Wir melden uns, wenn sich etwas ändert.
Qualität statt Quantität
Frei von Strukturvertrieb und Abschlussdruck. Niedrige Fluktuation bedeutet für Sie, Ihr Berater ist in zehn Jahren noch da.
AUSGEZEICHNET & BEWERTET VON
So läuft Ihre Beratung ab
Kostenlos
Kein Verkaufsdruck
Unverbindlich
Unsere Beratung ist immer kostenlos - unabhängig davon, ob Sie am Ende etwas abschließen.
1
Unverbindliches Erstgespräch
Vor Ort in Bad Kreuznach, per Video oder Telefon. Sie schildern Ihre Situation, wir hören zu.
2
Anonyme Risikovoranfrage & Marktprüfung
Wir lassen Ihre Gesundheitsangaben ohne Namensnennung bei mehreren Gesellschaften mit echter DU-Klausel prüfen und sehen, wer Sie zu welchen Konditionen annimmt. Für Sie entsteht kein Risiko.
3
Empfehlung im Klartext
Eine überschaubare Auswahl, verständlich erklärt, mit allen Vor- und Nachteilen.
4
Betreuung danach
Wir bleiben Ihr Ansprechpartner, auch wenn sich Ihre Situation ändert.
4,98 von 5 - aus über 1.200 Bewertungen auf unabhängigen Bewertungsplattformen
Nina D.
25.04.2026 auf KennstDuEinen
5 von 5 Sternen
Die Leute bei der Proclient wissen absolut was sie tun. Wenn Hilfe gebraucht wird langt ein Anruf oder eine Nachricht auf WhatsApp langt und alles wird perfekt gelöst. Danke Jörg, danke Eugen, dass ihr seit Jahren für mich da seid. So ein Herz für Kunden ist leider eine Seltenheit geworden. Aus meiner Sicht die besten Versicherungsmakler in ganz Rheinland-Pfalz. Dicke Empfehlung!
"Samweiss"
09.06.2026 auf GoLocal
5 von 5 Sternen
Ich fühle mich bei der Firma wirklich immer willkommen. Auch wenn man keine neue Versicherung abschließt darf man immer auf einen Kaffee oder ein Eis vorbeikommen und mit seinem Berater connecten. Das macht für mich den Unterschied.
Jannik E.
August 2026 auf Google
5 von 5 Sternen
Ich hatte ein sehr informatives Gespräch bezüglich einer Anwartschaft zur privaten Krankenversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Herrn Pommerening. Es wurde sich viel Zeit genommen und am Ende des Gespräches gab es keine offenen Fragen mehr.
NOCH NICHT SO WEIT?
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und ganz Rheinland-Pfalz
Seit über 25 Jahren beraten wir von Bad Kreuznach aus Mandanten in der gesamten Region - von Bingen über Mainz bis ins Nahetal und den Hunsrück. Sie entscheiden, wie wir uns treffen: persönlich in unserem Büro, bei Ihnen zu Hause, per Video oder am Telefon.
ProClient FINANZ GmbH
Adresse
Schwabenheimer Weg 60
55543 Bad Kreuznach
Telefon
Öffnungszeiten
Mo–Do 8:30–17:00 Uhr
Fr 8:00–13:00 Uhr
und nach Terminvereinbarung
Häufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung
Ab wann sollte ich eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?
So früh wie möglich, idealerweise schon im Vorbereitungsdienst. Der Beitrag richtet sich nach Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand. Gleichzeitig ist die Versorgungslücke als Beamter auf Widerruf oder auf Probe am größten.
Was ist der Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?
Über Dienstunfähigkeit entscheidet Ihr Dienstherr nach beamtenrechtlichen Maßstäben, meist nach einer amtsärztlichen Untersuchung. Berufsunfähigkeit prüft der Versicherer anhand seiner Bedingungen. Ohne echte DU-Klausel können beide Entscheidungen voneinander abweichen.
Was bedeutet „echte Dienstunfähigkeitsklausel“?
Bei einer echten DU-Klausel gilt die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit als Leistungsfall. Der Versicherer verzichtet in der Regel auf eine eigene Prüfung. Entscheidend ist, dass die Klausel für alle Beamtenverhältnisse gilt, auch auf Widerruf und auf Probe.
Was passiert, wenn ich als Beamter auf Probe dienstunfähig werde?
Haben Sie die versorgungsrechtliche Wartezeit noch nicht erfüllt und liegt kein Dienstunfall vor, werden Sie in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Die Ansprüche daraus sind nach wenigen Dienstjahren meist gering.
Brauche ich als Polizist eine spezielle Klausel?
Das ist dringend zu empfehlen. Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug haben eine besondere Dienstfähigkeit. Eine spezielle DU-Klausel leistet bereits, wenn Sie für diesen Dienst nicht mehr geeignet sind, auch wenn Sie in der Verwaltung weiterarbeiten könnten. Nicht alle Anbieter bieten sie an.
Wie hoch sollte meine DU-Rente sein?
Orientierung ist Ihre Nettobesoldung abzüglich der Versorgung, die Sie im Ernstfall erwarten können. Dazu kommen Ihre Fixkosten und die Beiträge zur privaten Krankenversicherung, die weiterlaufen. Diese Rechnung machen wir im Beratungsgespräch gemeinsam auf.
Bekomme ich eine DU-Versicherung trotz Vorerkrankungen?
Häufig ja. Vorerkrankungen führen nicht automatisch zur Ablehnung. Je nach Diagnose sind ein Ausschluss einzelner Bereiche, ein Risikozuschlag oder eine normale Annahme möglich. Über eine anonyme Risikovoranfrage klären wir das, ohne dass Ihre Daten irgendwo als Ablehnung gespeichert werden.
Was kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt von Ihrem Alter, Ihrer Laufbahn, Ihrem Gesundheitszustand, der gewünschten Rentenhöhe und der Laufzeit ab. Pauschale Angaben sind deshalb wenig hilfreich. Eine belastbare Zahl erhalten Sie im Beratungsgespräch.
Kann ich meine bestehende BU um eine DU-Klausel ergänzen?
Das hängt vom Anbieter und Tarif ab. Manche Versicherer ermöglichen eine nachträgliche Aufnahme, meist mit erneuter Gesundheitsprüfung. Wir prüfen Ihren bestehenden Vertrag und zeigen Ihnen, ob eine Ergänzung oder ein neuer Vertrag sinnvoller ist.
Was kostet eine Beratung bei ProClient FINANZ?
Nichts. Unsere Beratung ist für Sie kostenfrei, unabhängig davon, ob Sie am Ende einen Vertrag abschließen.
Bin ich nach dem Gespräch zu etwas verpflichtet?
Nein. Das Gespräch ist unverbindlich. Sie bekommen unsere Einschätzung und entscheiden danach in Ruhe. Abschlussdruck gibt es bei uns nicht. Wir sind frei von Strukturvertrieb und Verkaufsquoten.
Beraten Sie auch außerhalb von Bad Kreuznach?
Ja. Wir beraten in ganz Rheinland-Pfalz persönlich vor Ort und bundesweit per Video oder Telefon.
