Makler oder Vertreter: Wo liegt der Unterschied?
Der zentrale Unterschied zwischen einem Versicherungsmakler und einem Versicherungsvertreter liegt darin, in wessen Auftrag sie handeln. Ein Versicherungsvertreter ist von einem oder mehreren Versicherern betraut und steht rechtlich in deren Lager, während ein Versicherungsmakler als Sachwalter des Kunden dessen Interessen vertritt und den Markt breiter überblicken kann. Daraus ergeben sich Unterschiede bei der Rechtsstellung nach dem Versicherungsvertragsgesetz, bei den Beratungspflichten und bei der Vergütung. Welche Form für Sie passt, hängt von Ihren Erwartungen an Auswahl, Beratung und Betreuung ab. Als bewährter, vertrauenswürdiger und unabhängiger Ansprechpartner erläutert die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach den Unterschied zwischen Versicherungsmakler und Vertreter transparent und bezogen auf Ihre Situation.
Viele Menschen sprechen pauschal von ihrem Versicherungsvermittler und meinen damit ganz unterschiedliche Rollen. Ob jemand als Vertreter oder als Makler tätig ist, hat aber spürbare Folgen für die Auswahl der Angebote, die Beratung und die spätere Betreuung. Eine pauschale Bewertung, welche Form immer die bessere ist, gibt es nicht, weil es auf die persönlichen Bedürfnisse ankommt. Wichtig ist vor allem, den Unterschied zu verstehen, um eine bewusste Entscheidung treffen zu können. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie das Versicherungsvertragsgesetz die beiden Rollen definiert, welche Pflichten damit verbunden sind und wie die Vergütung funktioniert.
Versicherungsvermittler: der gemeinsame Oberbegriff
Sowohl der Versicherungsvertreter als auch der Versicherungsmakler sind Versicherungsvermittler im Sinne des § 59 Versicherungsvertragsgesetz. Beide dürfen nur tätig werden, wenn sie über die erforderliche Erlaubnis verfügen und im Vermittlerregister eingetragen sind. Für Kundinnen und Kunden bedeutet das eine gewisse Grundsicherheit, denn beide Rollen unterliegen gesetzlichen Anforderungen an Qualifikation und Berufsausübung. Der entscheidende Unterschied zeigt sich jedoch darin, in wessen Interesse der Vermittler grundsätzlich handelt.
Wer diesen Unterschied kennt, kann besser einschätzen, wie unabhängig eine Empfehlung ist und wie breit die zugrunde liegende Auswahl an Anbietern ausfällt. Genau darum geht es in den folgenden Abschnitten.
Der Versicherungsvertreter
Ein Versicherungsvertreter ist nach § 59 Absatz 2 Versicherungsvertragsgesetz von einem Versicherer oder von mehreren Versicherern damit betraut, deren Verträge zu vermitteln. Er steht damit rechtlich im Lager des Versicherers und vertritt in erster Linie dessen Interessen. Das bedeutet nicht, dass ein Vertreter schlecht berät, aber seine Produktauswahl ist auf die Gesellschaften begrenzt, für die er tätig ist.
An einen Versicherer gebundener Vertreter
Der gebundene Vertreter, oft als Ausschließlichkeitsvertreter bezeichnet, vermittelt ausschließlich die Produkte eines einzigen Versicherers. Für Kunden ist die Betreuung dadurch aus einer Hand, die Auswahl beschränkt sich jedoch auf das Angebot dieser einen Gesellschaft. Ein Vergleich mit anderen Anbietern findet in dieser Konstellation nicht statt.
Mehrfachvertreter
Der Mehrfachvertreter arbeitet für mehrere Versicherer und kann deren Produkte gegenüberstellen. Die Auswahl ist damit breiter als beim gebundenen Vertreter, bleibt aber auf die Gesellschaften beschränkt, mit denen eine Zusammenarbeit besteht. Auch hier handelt der Vermittler rechtlich im Auftrag der Versicherer und nicht im Auftrag des Kunden.
Der Versicherungsmakler
Der Versicherungsmakler ist nach § 59 Absatz 3 Versicherungsvertragsgesetz gerade nicht von einem Versicherer betraut, sondern wird vom Kunden mit der Vermittlung beauftragt. Er gilt rechtlich als Sachwalter und Interessenvertreter des Kunden und ist verpflichtet, dessen Interessen zu wahren. Dadurch kann er grundsätzlich auf eine breite Auswahl an Versicherern und Tarifen zugreifen und Angebote objektiv gegenüberstellen. Diese unabhängige Stellung ist der wesentliche Unterschied zum Vertreter.
Weil der Makler im Auftrag des Kunden handelt, betreut er den Vertrag in der Regel auch dauerhaft, unterstützt im Schadenfall und prüft bestehende Verträge auf ihre Passgenauigkeit. Für viele Privatpersonen ist diese kontinuierliche und anbieterunabhängige Begleitung ein zentraler Vorteil.
Rechtsstellung und Pflichten nach dem VVG
Das Versicherungsvertragsgesetz weist beiden Rollen klare Pflichten zu, setzt dabei aber unterschiedliche Maßstäbe. Diese Pflichten sollen sicherstellen, dass Kundinnen und Kunden nachvollziehbar beraten werden.
Beratungspflicht: Der Vermittler muss den Kunden nach seinen Wünschen und Bedürfnissen befragen und passend beraten.
Dokumentationspflicht: Der Rat und die Gründe dafür müssen nachvollziehbar dokumentiert und ausgehändigt werden.
Marktbasis beim Makler: Der Makler muss seiner Beratung grundsätzlich eine ausreichend große Zahl von Versicherern und Verträgen zugrunde legen.
Statusinformation: Der Vermittler muss offenlegen, ob er als Vertreter oder als Makler tätig ist.
Interessenwahrung: Der Makler ist als Sachwalter besonders den Interessen des Kunden verpflichtet.
Aus diesen Pflichten ergibt sich, dass die Rolle des Vermittlers unmittelbar beeinflusst, wie breit und wie unabhängig die Beratung ausfällt. Die Statusinformation zu Beginn eines Gesprächs ist deshalb ein wichtiger Anhaltspunkt.
Wie die Vergütung funktioniert
Sowohl Vertreter als auch Makler werden im klassischen Modell über eine im Versicherungsbeitrag enthaltene Vergütung bezahlt. Beim Vertreter spricht man üblicherweise von Provision, beim Makler von Courtage. In beiden Fällen wird diese Vergütung vom Versicherer gezahlt und ist bereits in den Beitrag einkalkuliert, sodass für den Kunden keine gesonderte Rechnung entsteht. Wichtig ist, dass diese Zusammenhänge transparent erläutert werden.
Als Alternative gibt es die Honorarberatung durch einen Versicherungsberater, der unabhängig vom Produktabschluss ein Honorar für seine Beratung erhält. Diese Form kann sinnvoll sein, wenn ausdrücklich eine vom Abschluss losgelöste Beratung gewünscht wird. Welche Vergütungsform vorteilhaft ist, hängt vom Umfang des Bedarfs und den persönlichen Vorstellungen ab.
Haftung und Absicherung
Ein weiterer Unterschied betrifft die Haftung. Der Versicherungsmakler haftet gegenüber dem Kunden für eine fehlerhafte Beratung und muss dafür eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung nachweisen. Beim gebundenen Vertreter übernimmt in der Regel der dahinterstehende Versicherer die Haftung für die Vermittlungstätigkeit. Für Kundinnen und Kunden ist es beruhigend zu wissen, dass für Beratungsfehler ein Verantwortlicher feststeht, an den sie sich wenden können.
Einflussfaktoren bei der Wahl
Wie wichtig Ihnen eine anbieterunabhängige und breite Auswahl an Tarifen ist.
Ob Sie eine dauerhafte, vom einzelnen Abschluss unabhängige Betreuung wünschen.
Wie komplex Ihr Bedarf ist und wie viele Verträge Sie bündeln möchten.
Ob Sie eine klassische Vergütung über den Beitrag oder eine Honorarberatung bevorzugen.
Wie viel Wert Sie auf eine nachvollziehbare Dokumentation und Interessenwahrung legen.
Typische Irrtümer
Anzunehmen, jeder Versicherungsvermittler sei automatisch unabhängig und vergleiche den gesamten Markt.
Zu glauben, die Beratung beim Vertreter koste nichts, während sie beim Makler extra berechnet werde, obwohl beide meist über den Beitrag vergütet werden.
Den Unterschied zwischen gebundenem Vertreter und Mehrfachvertreter zu übersehen.
Die gesetzliche Statusinformation zu Beginn des Gesprächs zu ignorieren.
Die dauerhafte Betreuung und die Haftung bei der Auswahl nicht zu berücksichtigen.
Diese Irrtümer lassen sich vermeiden, indem man zu Beginn nach dem Status des Vermittlers fragt und sich die Grundlagen der Auswahl und der Vergütung erklären lässt. So entsteht eine bewusste Entscheidung statt eines zufälligen Ergebnisses.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für Privatpersonen in Bad Kreuznach und der Region Nahe bedeutet der Unterschied vor allem, wie breit ihre Verträge verglichen und wie unabhängig sie betreut werden. Wer Wert auf eine anbieterunabhängige Auswahl legt, ist bei einem Makler grundsätzlich gut aufgehoben. Eine neutrale Einordnung im Rahmen eines unabhängigen Produktvergleichs hilft dabei, die passende Vermittlerform und die geeigneten Tarife zu finden. Als unabhängiger Ansprechpartner steht Ihnen dafür die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach zur Seite, die als Versicherungsmakler die Interessen ihrer Kundinnen und Kunden vertritt.
Fazit
Der Unterschied zwischen Versicherungsmakler und Versicherungsvertreter liegt vor allem in der Rechtsstellung nach dem Versicherungsvertragsgesetz. Der Vertreter handelt im Auftrag eines oder mehrerer Versicherer, der Makler dagegen als Sachwalter im Auftrag des Kunden und mit breitem Marktzugang. Daraus ergeben sich Unterschiede bei der Auswahl, der Beratung, der Vergütung und der Haftung. Beide Rollen unterliegen gesetzlichen Beratungs- und Dokumentationspflichten. Welche Form die richtige ist, hängt von den persönlichen Erwartungen an Unabhängigkeit, Auswahl und Betreuung ab und verdient eine bewusste, individuelle Entscheidung.
Wenn Sie wissen möchten, welche Form der Vermittlung zu Ihren Zielen passt und wie ein unabhängiger Vergleich Ihrer Verträge aussehen kann, lohnt sich ein neutrales Gespräch. Vereinbaren Sie dazu gern ein unverbindliches Erstgespräch mit der ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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