PKV oder GKV: Welches System passt zu mir?
Ob PKV oder GKV zu Ihnen passt, hängt vor allem von Ihrem Beschäftigungsstatus, Ihrem Einkommen, Ihrer Lebensplanung und Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab. Die gesetzliche Krankenversicherung folgt dem Solidarprinzip, richtet den Beitrag nach dem Einkommen und versichert Familienangehörige unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mit. Die private Krankenversicherung kalkuliert den Beitrag nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang und bildet Rückstellungen für das Alter. Beide Systeme haben eigene Stärken und eigene Grenzen, sodass sich pauschale Empfehlungen verbieten. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach begleitet diese Entscheidung als bewährter, vertrauenswürdiger und unabhängiger Ansprechpartner und ordnet die Systeme sachlich und ohne Werbeversprechen ein.
Kaum eine Frage der persönlichen Absicherung wird so oft und so emotional diskutiert wie die nach dem richtigen Krankenversicherungssystem. Für Angestellte mit höherem Einkommen, für Beamtinnen und Beamte, für Selbstständige und für junge Berufstätige in der Region Nahe kann die Wahl langfristige finanzielle Folgen haben. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie sich die gesetzliche und die private Krankenversicherung unterscheiden, wovon die Entscheidung abhängt, welche Zielgruppen jeweils profitieren und welche Fehler häufig gemacht werden.
Zwei Systeme, zwei Grundprinzipien
In Deutschland gibt es zwei getrennte Systeme der Krankenversicherung. Die gesetzliche Krankenversicherung beruht auf dem Solidarprinzip. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze und nicht nach dem individuellen Gesundheitszustand. Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder können unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert werden. Der Leistungsumfang ist weitgehend gesetzlich vorgegeben und für alle Versicherten ähnlich.
Die private Krankenversicherung folgt dem Äquivalenzprinzip. Der Beitrag hängt vom Eintrittsalter, vom Gesundheitszustand und vom gewählten Leistungsumfang ab. Jede Person wird einzeln versichert, eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es nicht. Dafür lässt sich der Leistungsumfang individuell gestalten, und ein Teil des Beitrags wird als Alterungsrückstellung angespart, um die Beiträge im Alter zu stabilisieren. Die Frage PKV oder GKV ist damit keine Frage nach dem grundsätzlich besseren System, sondern nach dem für die eigene Lebenssituation passenderen.
Wichtig ist, beide Systeme nicht als starre Blöcke zu verstehen. Innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es Wahltarife, Zusatzangebote und die Möglichkeit, den Schutz durch private Zusatzversicherungen gezielt zu ergänzen. Innerhalb der privaten Krankenversicherung reicht die Bandbreite von einer Grundabsicherung bis zu einem sehr umfassenden Schutz. Die Entscheidung ist deshalb selten ein reines Entweder-oder, sondern oft eine Frage der sinnvollen Kombination und der langfristigen Planung.
Wer darf überhaupt wählen?
Nicht jede Person kann frei zwischen beiden Systemen entscheiden. Der Zugang ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft, die man kennen sollte, bevor man über Vor- und Nachteile nachdenkt.
Angestellte sind grundsätzlich gesetzlich pflichtversichert, solange ihr regelmäßiges Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt.
Erst wenn das Einkommen diese Grenze dauerhaft übersteigt, wird ein Wechsel in die private Krankenversicherung möglich.
Selbstständige und Freiberufler können sich unabhängig vom Einkommen privat oder freiwillig gesetzlich versichern.
Beamtinnen und Beamte erhalten Beihilfe und ergänzen diese häufig durch eine private Absicherung des verbleibenden Anteils.
Studierende und Berufseinsteiger sollten die langfristigen Folgen ihrer ersten Entscheidung besonders sorgfältig abwägen.
Wer die Zugangsvoraussetzungen kennt, kann realistischer einschätzen, welche Wahlmöglichkeiten überhaupt bestehen. Gerade für Angestellte ist wichtig, dass die Grenze über einen längeren Zeitraum stabil überschritten sein muss und nicht nur in einem einzelnen Jahr. Für Selbstständige wiederum ist die freie Wahl mit besonderer Verantwortung verbunden, weil sie die finanziellen Folgen ihrer Entscheidung allein tragen. Diese Ausgangslage bestimmt bereits einen großen Teil der späteren Möglichkeiten.
Woran Sie die Systeme sachlich vergleichen
Ein fairer Vergleich betrachtet nicht nur den heutigen Beitrag, sondern das gesamte Leben mit seinen möglichen Veränderungen. Wer die einzelnen Kriterien für die eigene Situation geordnet durchgehen möchte, findet weitere Hinweise auf der Seite zur privaten Krankenversicherung der ProClient FINANZ GmbH. Dort werden die Unterschiede neutral und ohne konkrete Tarif- oder Beitragsangaben dargestellt.
Für eine sachliche Einordnung sind vor allem die folgenden Punkte wichtig.
Beitragslogik: einkommensabhängig in der gesetzlichen, risiko- und leistungsabhängig in der privaten Krankenversicherung.
Familienabsicherung: beitragsfreie Familienversicherung ist ein Merkmal der gesetzlichen Krankenversicherung.
Leistungsumfang: gesetzlich weitgehend vereinheitlicht, privat individuell und vertraglich zugesichert.
Beitragsentwicklung im Alter: gesetzlich einkommensabhängig, privat abhängig von Rückstellungen und Kostenentwicklung.
Rückkehrmöglichkeiten: ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur unter engen Voraussetzungen möglich.
Planbarkeit: vertraglich zugesicherte Leistungen auf der einen Seite, gesetzlich anpassbare Leistungen auf der anderen.
Wie entwickeln sich die Beiträge im Alter?
Ein häufig unterschätzter Punkt ist die Beitragsentwicklung über die gesamte Lebenszeit. In der gesetzlichen Krankenversicherung bleibt der Beitrag einkommensabhängig. Wer im Ruhestand geringere Einkünfte hat, zahlt tendenziell auch geringere Beiträge, während der Leistungsumfang gesetzlich weiterentwickelt wird. In der privaten Krankenversicherung wird ein Teil des Beitrags in jungen Jahren als Alterungsrückstellung angespart, um die Beiträge im Alter zu dämpfen. Dennoch können auch dort steigende Gesundheitskosten zu Beitragsanpassungen führen.
Für eine solide Entscheidung sollte man deshalb nicht nur die aktuelle Belastung betrachten, sondern die voraussichtliche Entwicklung über Jahrzehnte. Dazu gehört die Frage, wie sich das eigene Einkommen entwickeln dürfte, ob eine Familie geplant ist und wie stabil die berufliche Situation ist. Erst diese Langfristperspektive macht aus einem Momentvergleich eine tragfähige Grundlage. Wer diesen Blick vernachlässigt, entscheidet auf einer zu schmalen Basis.
Einflussfaktoren für Ihre Entscheidung
Ob die private oder die gesetzliche Krankenversicherung besser passt, lässt sich nicht allgemein beantworten. Die Antwort hängt von einer Reihe persönlicher Faktoren ab, die zusammen betrachtet werden sollten.
Beschäftigungsstatus als Angestellte, Selbstständige, Beamtin oder Beamter.
Höhe und Stabilität des Einkommens über die kommenden Jahre.
Familienplanung, weil die beitragsfreie Mitversicherung nur in der gesetzlichen Krankenversicherung besteht.
Gesundheitszustand, der die Aufnahme und die Bedingungen in der privaten Krankenversicherung beeinflusst.
Alter beim möglichen Wechsel und der Zeithorizont bis zur Rente.
Sicherheitsbedürfnis und die Frage, wie wichtig vertraglich zugesicherte Leistungen sind.
Typische Fehler bei der Wahl zwischen PKV und GKV
Weil die Entscheidung langfristig wirkt, sind Fehler an dieser Stelle besonders folgenreich. Die häufigsten lassen sich mit etwas Sorgfalt vermeiden.
Die Systeme allein über den aktuellen Beitrag vergleichen und die Entwicklung über das ganze Leben ausblenden.
Die Familienplanung nicht berücksichtigen, obwohl sie den Bedarf stark verändern kann.
Annehmen, ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung sei jederzeit problemlos möglich.
Beim Leistungsumfang zu knapp kalkulieren, um kurzfristig einen niedrigeren Beitrag zu erreichen.
Die Entscheidung unter Zeitdruck treffen, statt die eigene Lebensplanung realistisch einzubeziehen.
Sich ausschließlich an den Erfahrungen anderer orientieren, deren Situation eine andere ist als die eigene.
Fazit
Die Entscheidung zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung ist keine Frage nach dem grundsätzlich besseren System, sondern nach dem passenderen. Die gesetzliche Krankenversicherung punktet mit dem Solidarprinzip und der beitragsfreien Familienversicherung. Die private Krankenversicherung bietet einen individuell gestaltbaren, vertraglich zugesicherten Leistungsumfang und Alterungsrückstellungen. Entscheidend sind Beschäftigungsstatus, Einkommen, Familienplanung, Gesundheitszustand, Alter und Sicherheitsbedürfnis. Weil ein späterer Wechsel nur eingeschränkt möglich ist, sollte die Wahl gut überlegt und nicht unter Zeitdruck getroffen werden.
Wenn Sie unsicher sind, welches System zu Ihrer persönlichen und beruflichen Situation passt, lassen Sie beide Möglichkeiten unabhängig und ohne Verkaufsdruck gegenüberstellen. Ein unverbindliches Erstgespräch mit der ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach hilft Ihnen, die Entscheidung auf einer soliden Grundlage zu treffen.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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