Sind Starkregen und Rückstau für Gewerbebetriebe automatisch versichert?
Nein, Starkregen und Rückstau sind für Gewerbebetriebe nicht automatisch versichert: Eine normale Geschäftsinhaltsversicherung deckt Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Schäden durch Überschwemmung, Starkregen und Rückstau aus der Kanalisation jedoch nur, wenn der Zusatzbaustein Elementarschäden ausdrücklich eingeschlossen ist. Ohne diesen Baustein zahlt der Versicherer bei einer Überflutung des Betriebs nicht. Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz prüft die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach, ob Ihr Betrieb diesen Schutz hat. Ob er nötig ist, hängt von Lage und Branche ab.
Starkregen trifft längst nicht mehr nur Betriebe an Flussläufen. Auch in Bad Kreuznach und der Region Nahe haben die vergangenen Jahre gezeigt, dass Wasser binnen Minuten in Lager, Werkstätten und Büros eindringen kann. Viele Unternehmerinnen und Unternehmer gehen davon aus, ihr Betrieb sei über die bestehende Versicherung geschützt. Dieser Beitrag erklärt, warum das oft nicht stimmt, welche Gefahren der Elementarbaustein abdeckt und worauf Gewerbetreibende achten sollten.
Was Elementarschäden sind und warum sie gesondert versichert werden
Als Elementarschäden gelten Schäden durch Naturgefahren, die über Sturm und Hagel hinausgehen. Dazu zählen Überschwemmung und Hochwasser, Rückstau aus der Kanalisation, Starkregen, Schneedruck, Erdrutsch und Erdsenkung. Diese Gefahren sind in der Standarddeckung einer Geschäftsinhaltsversicherung oder einer Gebäudeversicherung nicht enthalten, weil ihr Eintritt stark von Lage und Wetterlage abhängt. Der Versicherer bietet sie deshalb als eigenen Baustein an, den der Betrieb aktiv einschließen muss.
Der wichtigste Irrtum lautet: Wasser ist Wasser. Tatsächlich unterscheidet die Versicherung genau, woher das Wasser kommt. Ein geplatztes Leitungsrohr ist über die normale Deckung versichert. Dasselbe Wasser, das durch Starkregen von der Straße oder durch Rückstau aus dem Kanal in den Betrieb drückt, ist es nur mit Elementarbaustein.
Welche Gefahren der Elementarbaustein für Gewerbebetriebe abdeckt
Überschwemmung durch ausufernde Gewässer oder durch Niederschlag, der nicht abfließen kann.
Rückstau, also Wasser, das aus Abwasserleitungen zurück in den Betrieb drückt.
Starkregen, der sich auf dem Grundstück staut und in Gebäude eindringt.
Schneedruck auf Dächern von Lager- und Produktionshallen.
Erdrutsch und Erdsenkung, die Gebäude und Einrichtung beschädigen.
Für den Betrieb sind dabei zwei Verträge wichtig: Die Geschäftsinhaltsversicherung schützt die Einrichtung, Waren und Maschinen, während die Gebäudeversicherung die Immobilie selbst absichert. Beide brauchen den Elementarbaustein getrennt. Wer nur das Gebäude elementar versichert, steht bei durchnässter Ware und zerstörten Maschinen trotzdem ohne Schutz da.
Warum die Betriebsunterbrechung oft der größere Schaden ist
Der sichtbare Schaden nach einer Überflutung ist die zerstörte Einrichtung. Der oft größere Schaden entsteht danach, wenn der Betrieb tage- oder wochenlang stillsteht. Umsatz fällt aus, laufende Kosten wie Löhne und Miete laufen weiter. Dieses Risiko deckt die Geschäftsinhaltsversicherung nicht automatisch ab, dafür gibt es die Betriebsunterbrechungsversicherung. Gerade bei Elementarereignissen zeigt sich, dass Sachschaden und Ertragsausfall zusammen gedacht werden müssen, denn der stillstehende Betrieb kostet häufig mehr als die beschädigten Maschinen selbst.
Wie Betriebe ihre Hochwassergefahr einschätzen können
Viele Versicherer bewerten das Überschwemmungsrisiko eines Standorts über ein bundesweit genutztes Zonierungssystem, das Adressen je nach Hochwasserwahrscheinlichkeit in Gefährdungsklassen einteilt. Betriebe in der höchsten Klasse liegen in Gebieten, die statistisch häufiger von Hochwasser betroffen sind, Betriebe in der niedrigsten Klasse gelten als selten gefährdet. Entscheidend ist, dass diese Einstufung nur die Gefahr durch ausufernde Gewässer abbildet. Starkregen dagegen kann praktisch überall auftreten, auch weit entfernt von jedem Fluss, weshalb selbst Betriebe in günstiger Lage nicht automatisch sicher sind.
Für die eigene Einschätzung hilft ein nüchterner Blick auf das Grundstück: Liegt der Betrieb am Hang oder in einer Senke, in die Wasser von umliegenden Flächen laufen kann? Gibt es Kellerräume, in denen teure Technik oder Ware lagert? Sind Rückschlagklappen eingebaut und funktionsfähig, die verhindern, dass Wasser aus dem Kanal zurückdrückt? Diese baulichen Fragen beeinflussen nicht nur das tatsächliche Risiko, sondern auch, ob der Versicherer im Schadenfall ohne Abzüge leistet, denn die Pflege solcher Schutzvorrichtungen ist oft eine vertragliche Obliegenheit.
Typische Fehler bei Gewerbebetrieben
Annehmen, Elementarschäden seien in der Geschäftsinhaltsversicherung automatisch enthalten.
Nur das Gebäude elementar versichern und den Inhalt vergessen, oder umgekehrt.
Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen, sodass im Schaden nur ein Teil ersetzt wird.
Die Betriebsunterbrechung nicht absichern und den Ertragsausfall unterschätzen.
Obliegenheiten wie die Rückstausicherung durch funktionsfähige Rückschlagklappen nicht erfüllen.
Weil die Bewertung der Hochwassergefahr von Standort zu Standort verschieden ist, lohnt sich eine unabhängige Prüfung. Neben Branchenverbänden, der örtlichen Wirtschaftsförderung und der IHK ist die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach ein solcher Ansprechpartner, der Geschäftsinhaltsversicherung und Betriebsunterbrechungsversicherung gemeinsam betrachtet.
Hinzu kommt die Frage der richtigen Versicherungssumme, die bei Gewerbebetrieben besonders heikel ist. Maschinen, Warenlager und Betriebseinrichtung werden über die Jahre erweitert, ohne dass die Versicherungssumme immer angepasst wird. Im Elementarschaden rächt sich das doppelt, weil solche Ereignisse oft den gesamten Bestand treffen und nicht nur ein einzelnes Gerät. Ist die Summe zu niedrig angesetzt, liegt eine Unterversicherung vor, und der Versicherer kürzt die Entschädigung anteilig, selbst wenn der Elementarbaustein eingeschlossen ist. Eine regelmäßige Überprüfung der Werte ist deshalb genauso wichtig wie der Baustein selbst, und beides gehört bei jeder Vertragsprüfung zusammen auf den Tisch.
Was bedeutet das konkret für Gewerbebetriebe in Bad Kreuznach?
Für Betriebe in Bad Kreuznach und entlang der Nahe heißt das, die bestehende Police genau zu prüfen: Ist der Elementarbaustein eingeschlossen, und gilt er für Gebäude und Inhalt? Reicht die Versicherungssumme für den tatsächlichen Wert von Waren und Maschinen? Und ist der Ertragsausfall über eine Betriebsunterbrechungsversicherung abgesichert? Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz prüft die ProClient FINANZ GmbH diese Punkte unabhängig und schließt Lücken, bevor das nächste Unwetter sie aufdeckt.
Ein kurzes Beispiel zur Einordnung
Angenommen, ein Handwerksbetrieb in der Region Nahe liegt nicht an einem Fluss, aber am Ende einer abschüssigen Straße. Bei einem Starkregen sammelt sich das Wasser dort und drückt in die Werkstatt. Ohne Elementarbaustein in der Geschäftsinhaltsversicherung bleibt der Betrieb auf dem Schaden an Maschinen und Material sitzen. Mit Baustein und zusätzlicher Betriebsunterbrechungsversicherung sind sowohl die zerstörte Einrichtung als auch der Umsatzausfall während der Reparatur abgedeckt. Das Beispiel zeigt, dass die Lage am Fluss nicht das einzige Risiko ist.
Häufige Fragen zum Elementarschutz für Gewerbebetriebe
Ist mein Betrieb über die normale Gebäudeversicherung gegen Starkregen geschützt?
Nein. Die Gebäudeversicherung deckt ohne Elementarbaustein nur Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Schäden durch Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau sind nur mit ausdrücklich eingeschlossenem Elementarschutz versichert, und dieser gilt getrennt für Gebäude und Inhalt.
Bekommt jeder Betrieb überhaupt einen Elementarschutz?
In den meisten Fällen ja. Für Betriebe in sehr stark gefährdeten Lagen kann der Schutz teurer werden oder an Auflagen wie bauliche Schutzmaßnahmen gebunden sein. Eine pauschale Ablehnung ist heute aber selten, und eine unabhängige Marktprüfung findet in vielen Fällen eine tragfähige Lösung.
Zahlt die Versicherung auch den Umsatzausfall nach der Überflutung?
Nur, wenn eine Betriebsunterbrechungsversicherung besteht und das auslösende Ereignis mitversichert ist. Die Geschäftsinhaltsversicherung allein ersetzt den Sachschaden an Einrichtung und Waren, nicht den entgangenen Gewinn und die weiterlaufenden Kosten während des Stillstands.
Fazit
Starkregen und Rückstau sind für Gewerbebetriebe nur mit ausdrücklichem Elementarbaustein versichert, und zwar getrennt für Gebäude und Inhalt. Die Geschäftsinhaltsversicherung schützt Einrichtung und Waren, die Betriebsunterbrechungsversicherung den Ertragsausfall danach. Die Hochwassergefahr hängt von der konkreten Lage ab, nicht nur von der Nähe zu einem Fluss. Wer seine Policen prüft und die Summen realistisch ansetzt, vermeidet böse Überraschungen.
Lassen Sie prüfen, ob Ihr Betrieb gegen Starkregen und Rückstau abgesichert ist. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach kontrolliert Ihre Geschäftsinhaltsversicherung und den Elementarschutz in einem unverbindlichen Erstgespräch.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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