Von der Schule in den Beruf: Was mit der BU beim Berufsstart passiert
Beim Übergang von der Schule in den Beruf verändert sich der Schutz einer bestehenden Schüler-BU in den meisten Fällen automatisch, ohne dass der Gesundheitszustand erneut geprüft wird. Viele Verträge sehen vor, dass aus der Absicherung gegen Schulunfähigkeit mit dem Berufsstart ein vollwertiger Schutz gegen Berufsunfähigkeit wird und dass der Beitrag dann in die passende Berufsgruppe eingestuft wird. Wer bereits als Schüler abgeschlossen hat, sichert sich günstige Konditionen und einen Schutz, der mit dem ersten Job mitwächst. Als unabhängiger und bewährter Ansprechpartner in Bad Kreuznach ordnet die ProClient FINANZ GmbH ein, welche Regelungen im jeweiligen Vertrag gelten und welche Schritte zum Berufsstart sinnvoll sind.
Der Schritt von der Schule in die Ausbildung oder das Studium ist ein guter Moment, um die eigene Absicherung zu prüfen. Eine Schüler-BU wurde oft Jahre zuvor abgeschlossen, als an den späteren Beruf noch gar nicht zu denken war. Genau dann stellt sich die Frage, was mit diesem Vertrag beim Berufsstart passiert und ob er ohne weiteres Zutun weiterläuft. Eine pauschale Antwort gibt es nicht, weil die Bedingungen von Tarif zu Tarif verschieden sind. Dieser Beitrag erklärt, wie der Übergang funktioniert, welche Rolle die Berufsgruppe und die Nachversicherungsgarantie spielen und worauf junge Menschen und ihre Eltern in der Region Nahe achten sollten.
Was bedeutet der Berufsstart für eine bestehende Schüler-BU?
Eine Schüler-BU ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die bereits im Schulalter abgeschlossen wird. In dieser Phase gibt es noch keinen Beruf, dessen Ausübung abgesichert werden könnte. Deshalb stellen die Versicherer in den Schuljahren auf die sogenannte Schulunfähigkeit ab, also darauf, dass eine Schülerin oder ein Schüler aus gesundheitlichen Gründen dem Unterricht dauerhaft nicht mehr folgen kann. Mit dem Eintritt in Ausbildung, Studium oder Beruf endet diese Schulphase, und der Vertrag richtet sich fortan nach der beruflichen Tätigkeit. Aus der Absicherung gegen Schulunfähigkeit wird damit ein Schutz gegen Berufsunfähigkeit im eigentlichen Sinne.
Der entscheidende Vorteil liegt darin, dass dieser Wechsel in guten Tarifen automatisch und ohne erneute Gesundheitsprüfung erfolgt. Der Gesundheitszustand wurde bereits beim Abschluss in jungen Jahren bewertet, als in der Regel noch keine Vorerkrankungen vorlagen. Dieser einmal festgeschriebene Zustand bleibt die Grundlage des Vertrages, auch wenn später gesundheitliche Einschränkungen hinzukommen. Genau das macht den frühen Abschluss einer Schüler-BU so wertvoll.
Von der Schulunfähigkeit zur Berufsunfähigkeit: Was sich ändert
Mit dem Berufsstart ändert sich der Maßstab, an dem die Versicherung eine Leistung prüft. Während der Schulzeit kommt es darauf an, ob der Schulbesuch dauerhaft nicht mehr möglich ist. Nach dem Eintritt in das Berufsleben gilt der übliche Maßstab der Berufsunfähigkeit: Eine Leistung wird fällig, wenn die zuletzt ausgeübte Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen zu einem bestimmten Anteil, meist der Hälfte, dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Der Vertrag selbst bleibt bestehen, nur der Leistungsauslöser wandelt sich mit der Lebensphase.
Häufig lässt sich zu diesem Zeitpunkt auch die vereinbarte Höhe der monatlichen Rente anpassen. Mit dem ersten eigenen Einkommen steigt der Bedarf, denn eine Berufsunfähigkeit würde nun ein echtes Erwerbseinkommen ersetzen müssen. Ob und in welchem Umfang eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist, hängt von der vereinbarten Nachversicherungsgarantie ab, die weiter unten genauer erklärt wird.
Berufsgruppen-Einstufung: Warum der erste Beruf den Beitrag bestimmt
Sobald ein Beruf ausgeübt wird, ordnet der Versicherer die Tätigkeit einer Berufsgruppe zu. Diese Einstufung richtet sich danach, wie körperlich belastend oder risikoreich eine Tätigkeit ist. Ein kaufmännischer Beruf im Büro wird anders eingestuft als ein handwerklicher Beruf mit körperlicher Arbeit. Die Berufsgruppe bestimmt maßgeblich, wie hoch der Beitrag für den gleichen Schutz ausfällt, und sie ist damit einer der wichtigsten Faktoren beim Berufsstart.
Viele Schüler-BU-Tarife sichern bereits beim Abschluss eine günstige Einstufung zu oder sehen vor, dass die spätere Berufsgruppe den Beitrag nur in festgelegten Grenzen verändern darf. Für junge Menschen, die später einen körperlich anspruchsvollen Beruf ergreifen, ist das ein wichtiger Vorteil, denn ein Neuabschluss in diesem Beruf wäre deutlich teurer. Wer dagegen in einen Bürojob startet, profitiert ohnehin von günstigen Konditionen und einem stabilen Beitrag.
Nachversicherungsgarantie: Schutz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen
Die Nachversicherungsgarantie ist eine der wichtigsten Klauseln beim Übergang von der Schule in den Beruf. Sie erlaubt es, die abgesicherte Rente zu bestimmten Anlässen zu erhöhen, ohne dass der Gesundheitszustand erneut geprüft wird. Typische Anlässe sind der Ausbildungsbeginn, der Abschluss eines Studiums, der Berufseinstieg, eine Heirat oder die Geburt eines Kindes. Gerade der Berufsstart ist ein klassischer Anlass, weil mit dem ersten Gehalt der Absicherungsbedarf spürbar steigt.
Der Wert dieser Garantie zeigt sich, wenn sich der Gesundheitszustand nach dem Abschluss verschlechtert. Wer ohne Nachversicherungsgarantie seine Rente erhöhen möchte, muss die Gesundheitsfragen erneut beantworten und riskiert Zuschläge oder eine Ablehnung. Mit der Garantie bleibt der einmal erreichte Schutzrahmen erhalten, und der junge Mensch kann die Absicherung in Ruhe an das steigende Einkommen anpassen.
Welche Faktoren beeinflussen den Schutz beim Berufsstart?
Ob und wie gut der Übergang gelingt, hängt von mehreren Faktoren ab, die im Einzelfall sehr unterschiedlich ausfallen:
Die konkrete Vertragsgestaltung, also ob eine automatische Umstellung von Schulunfähigkeit auf Berufsunfähigkeit vereinbart ist.
Der gewählte erste Beruf und die damit verbundene Berufsgruppen-Einstufung.
Die Höhe der bereits abgesicherten monatlichen Rente im Verhältnis zum künftigen Einkommen.
Der Umfang und die vereinbarten Anlässe der Nachversicherungsgarantie.
Der bisherige Gesundheitszustand und mögliche Veränderungen seit dem Abschluss.
Die persönliche Lebensplanung, etwa Studium, Ausbildung oder ein direkter Einstieg in das Berufsleben.
Typische Fehler beim Übergang von der Schule in den Beruf
Beim Berufsstart passieren immer wieder dieselben Fehler, die sich mit etwas Aufmerksamkeit vermeiden lassen:
Den bestehenden Vertrag als selbstverständlich ansehen und die Bedingungen nie prüfen.
Die Chance auf eine Erhöhung der Rente über die Nachversicherungsgarantie ungenutzt verstreichen lassen.
Die abgesicherte Rente dauerhaft auf dem niedrigen Niveau der Schulzeit belassen, obwohl längst ein Einkommen abzusichern ist.
Einen bestehenden günstigen Vertrag vorschnell kündigen, um einen vermeintlich günstigeren neuen abzuschließen, und dabei die inzwischen schlechtere Gesundheitslage übersehen.
Fristen für die Nachversicherung verpassen, weil die Anlässe und Zeiträume im Vertrag nicht bekannt sind.
Wer als junger Mensch noch gar keine Absicherung hat und aus gesundheitlichen Gründen keine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, sollte Alternativen prüfen. In Betracht kommen je nach Situation eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die andere Maßstäbe an den Leistungsfall anlegen und teils leichter zugänglich sind.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für junge Menschen und ihre Familien in Bad Kreuznach und der Region Nahe bedeutet das vor allem eines: Der Berufsstart ist der richtige Zeitpunkt, den bestehenden Vertrag einmal in Ruhe anzusehen. Dabei geht es um die Fragen, ob die Umstellung auf Berufsunfähigkeit automatisch erfolgt, wie die künftige Berufsgruppe eingestuft wird und ob eine Erhöhung der Rente sinnvoll und möglich ist. Wer noch keinen Vertrag hat, sollte prüfen, welcher Schutz zur gewählten Ausbildung oder zum Studium passt.
Informationen und Unterstützung bieten unter anderem die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz, die Berufsberatung der Agentur für Arbeit, unabhängige Versicherungsberater sowie die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach. Als unabhängiger Ansprechpartner prüft sie bestehende Verträge anbieterneutral und ordnet ein, ob der vorhandene Schutz zur neuen Lebensphase passt und wo sich eine Anpassung lohnt.
Fazit
Beim Übergang von der Schule in den Beruf wird aus der Absicherung gegen Schulunfähigkeit in guten Tarifen automatisch ein vollwertiger Schutz gegen Berufsunfähigkeit, ohne dass die Gesundheit erneut geprüft wird. Entscheidend sind die Berufsgruppen-Einstufung, die den Beitrag bestimmt, und die Nachversicherungsgarantie, mit der sich die Rente ohne neue Gesundheitsfragen an das steigende Einkommen anpassen lässt. Wer früh eine Schüler-BU abgeschlossen hat, besitzt einen wertvollen Vorsprung und sollte ihn mit dem Berufsstart bewusst nutzen. Eine kurze Prüfung des Vertrages zur rechten Zeit verhindert, dass Chancen auf besseren Schutz ungenutzt bleiben.
Sie möchten wissen, was beim Berufsstart mit Ihrem Vertrag oder dem Ihres Kindes passiert? Lassen Sie Ihre persönliche Situation von der ProClient FINANZ GmbH in Bad Kreuznach unverbindlich einordnen.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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