ARBEITSKRAFTABSICHERUNG
Berufsunfähigkeitsversicherung
Unabhängige Beratung
in Bad Kreuznach
Ihre Arbeitskraft ist Ihr größtes Vermögen. Über ein Berufsleben verdienen die meisten Menschen ein Vielfaches dessen, was ein Haus kostet. Fällt diese Arbeitskraft dauerhaft weg, endet nicht nur das Gehalt, sondern jede Planung, die darauf aufgebaut war. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt dieses Einkommen, wenn der Vertrag die richtigen Klauseln enthält.
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Was die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet
Die BU zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Maßgeblich ist Ihr Beruf, so wie er zuletzt in gesunden Tagen ausgestaltet war, nicht irgendeine Tätigkeit.
Genau darin liegt der Unterschied zum gesetzlichen System. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt nicht nach Ihrem Beruf, sondern danach, ob Sie überhaupt noch arbeiten können, in welcher Tätigkeit auch immer. Wer noch mehrere Stunden täglich irgendetwas tun kann, erhält von dort wenig bis nichts.
Die BU ist deshalb kein Zusatz, sondern für die meisten Menschen die wichtigste Versicherung überhaupt, noch vor der Absicherung von Haus und Auto. Entscheidend ist dabei nicht der Beitrag, sondern das Bedingungswerk und die Sorgfalt bei den Gesundheitsfragen.
Wichtige Infos auf einen Blick
Wer braucht sie: alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben, besonders früh im Berufsleben
Was ist versichert: eine monatliche Rente bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit
Maßstab: der zuletzt ausgeübte Beruf in gesunden Tagen, nicht der allgemeine Arbeitsmarkt
Häufigste Ursachen: psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates, Krebs
Entscheidende Klauseln: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum, Nachversicherung
Nicht versichert: bei Antragstellung verschwiegene Vorerkrankungen, vorsätzlich herbeigeführte Zustände
Unsere Aufgabe: Gesundheitsfragen sauber vorbereiten und Bedingungen statt Beiträge vergleichen
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§ 43 SGB VI
Die gesetzliche Rentenversicherung kennt nur die Erwerbsminderungsrente. Sie fragt nicht, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können, sondern ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt schaffen.
§ 240 SGB VI
Einen gesetzlichen Berufsschutz gibt es nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene. Für alle danach Geborenen entfällt er vollständig.
[Zahl prüfen]
Anteil der Erwerbstätigen, die vor dem Rentenalter berufsunfähig werden. Häufigste Ursache sind psychische Erkrankungen, nicht Unfälle.
Quelle: bitte ergänzen
„Mir passiert schon nichts, ich sitze doch im Büro.“
Das Bild vom Dachdecker, der vom Dach fällt, prägt die Vorstellung von Berufsunfähigkeit, trifft aber die Wirklichkeit kaum. Unfälle sind nur für einen kleinen Teil der Fälle verantwortlich.
Den größten Anteil machen psychische Erkrankungen aus, dahinter Erkrankungen des Bewegungsapparates und Krebs. Keine dieser Ursachen hält sich daran, ob jemand im Büro oder auf der Baustelle arbeitet.
Der Beruf beeinflusst den Beitrag, nicht das Risiko, krank zu werden. Ein Bürojob macht die BU also günstiger, nicht überflüssig.
DIE VIER KLAUSELN, DIE ENTSCHEIDEN
Worauf es bei einer BU wirklich ankommt
Der Beitrag ist das, was Sie zuerst sehen. Ob der Vertrag im Ernstfall zahlt, entscheiden vier Klauseln, die in keinem Preisvergleich auftauchen.
1
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn Sie ihn nie gelernt haben und niemand Ihnen diese Stelle anbietet. Jeder gute Vertrag verzichtet darauf ausdrücklich. Der wichtigste einzelne Punkt.
Prüfen wir bei jedem Angebot
2
Die Gesundheitsfragen
Sie entscheiden darüber, ob der Vertrag im Leistungsfall hält. Nach § 19 VVG darf der Versicherer bei unvollständigen Angaben zurücktreten, auch Jahre später. Vor dem Antrag gehört deshalb die eigene Krankenakte auf den Tisch, nicht das Gedächtnis.
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3
Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung
Gehalt, Heirat, Kind, Immobilie: Die Rente, die heute reicht, reicht in zehn Jahren nicht mehr. Gute Verträge erlauben eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsfragen zu festgelegten Anlässen, teils auch ohne Anlass.
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4
Prognosezeitraum und rückwirkende Leistung
Üblich ist eine Prognose über sechs Monate. Wichtig ist zusätzlich, ob der Vertrag auch dann leistet, wenn die Berufsunfähigkeit bereits sechs Monate angedauert hat, und ob rückwirkend ab Beginn gezahlt wird.
Prüfen wir bei jedem Angebot
Für wen eine BU unverzichtbar ist
Angestellte und Büroberufe
Der Beitrag ist hier am günstigsten, das Risiko aber nicht kleiner. Psyche und Rücken treffen Schreibtischberufe genauso.
Handwerk und körperliche Berufe
Hier ist der Beitrag höher und der Bedarf am größten. Wichtig ist eine Gesellschaft mit fairer Berufsgruppeneinstufung statt pauschaler Ablehnung.
Auszubildende und Berufseinsteiger
Je früher, desto günstiger und desto gesünder. Wer vor der ersten Diagnose abschließt, sichert sich die besten Konditionen auf Jahrzehnte.
Ärzte und Heilberufe
Für viele Heilberufe gibt es eigene Konzepte mit Infektionsklausel und Spezialregelungen, die in Standardtarifen fehlen.
Selbstständige und Freiberufler
Ohne Arbeitgeber und meist ohne gesetzliche Absicherung. Hier zählen zusätzlich Umorganisationsklauseln, die den Betrieb betreffen.
Familien mit laufender Finanzierung
Wenn eine Immobilie finanziert ist, hängt die Rate am Einkommen. Die BU-Rente sollte dann Lebenshaltung und Kreditrate zusammen tragen.
UNSERE DIFFERENZIERUNG
Die fünf häufigsten Fehler beim Abschluss
Woran scheitern BU-Verträge im Leistungsfall?
Vergleichen können Sie den Preis. Ob der Vertrag im Schadenfall zahlt, entscheidet sich an Stellen, die kein Rechner abbildet.
1
Unvollständige Gesundheitsangaben
der größte Fehler
Ein vergessener Arztbesuch, eine nicht erwähnte Therapie, eine Rückenbehandlung vor Jahren. Nach § 19 VVG kann der Versicherer deshalb zurücktreten, und zwar genau dann, wenn Sie die Rente brauchen. Die Vorbereitung der Gesundheitsfragen ist der wichtigste Teil des ganzen Abschlusses.
2
Rente zu niedrig angesetzt
Eine Rente, die knapp die Miete deckt, löst das Problem nicht. Als Richtschnur dient der Bedarf nach Wegfall des Gehalts, nicht der Beitrag, den man gerade zahlen möchte.
3
Laufzeit zu kurz gewählt
Endet der Vertrag mit 60, fehlt der Schutz in den Jahren mit dem höchsten Risiko. Sinnvoll ist das Ende zum regulären Rentenbeginn.
4
Abstrakte Verweisung übersehen
Steht sie im Vertrag, kann der Versicherer Sie auf eine andere Tätigkeit verweisen. Der Verzicht darauf gehört in jedes Angebot, das wir vorlegen.
5
Zu lange gewartet
Mit jedem Jahr steigen Beitrag und Wahrscheinlichkeit einer Vorerkrankung. Der beste Zeitpunkt ist vor der ersten Diagnose, nicht danach.
WARUM PROCLIENT FINANZ
Warum ProClient FINANZ für Ihre BU
Wir sind unabhängige Versicherungsmakler in Bad Kreuznach und an keine Gesellschaft gebunden. Bei der BU bereiten wir die Gesundheitsfragen mit Ihnen vor und stellen bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage, bevor irgendein Antrag läuft. So entsteht kein Eintrag, der Sie später bei anderen Anbietern blockiert.
Echte Unabhängigkeit
Keine Beteiligung von Versicherern, kein Konzern im Hintergrund, keine Verkaufsquoten. Empfohlen wird, was passt, nicht, was am meisten Umsatz bringt.
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Jede Gesellschaft hat Vorzeigetarife mit den besten Konditionen. Genau die nutzen wir.
Ein Ansprechpartner, ein Leben lang
Versicherung, Vermögen, Finanzierung und Steuern zusammengedacht. Wir melden uns, wenn sich etwas ändert.
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Frei von Strukturvertrieb und Abschlussdruck. Niedrige Fluktuation bedeutet für Sie, Ihr Berater ist in zehn Jahren noch da.
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Unsere Beratung ist immer kostenlos - unabhängig davon, ob Sie am Ende etwas abschließen.
1
Unverbindliches Erstgespräch
Vor Ort in Bad Kreuznach, per Video oder Telefon. Sie schildern Ihre Situation, wir hören zu.
2
Risiko- und Bedarfsanalyse
Wir klären Beruf, Gesundheitsvorgeschichte und Versorgungslücke und stellen bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage, bevor ein Antrag gestellt wird.
3
Empfehlung im Klartext
Eine überschaubare Auswahl, verständlich erklärt, mit allen Vor- und Nachteilen.
4
Betreuung danach
Wir bleiben Ihr Ansprechpartner, auch im Schadenfall.
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Nina D.
25.04.2026 auf KennstDuEinen
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Die Leute bei der Proclient wissen absolut was sie tun. Wenn Hilfe gebraucht wird langt ein Anruf oder eine Nachricht auf WhatsApp langt und alles wird perfekt gelöst. Danke Jörg, danke Eugen, dass ihr seit Jahren für mich da seid. So ein Herz für Kunden ist leider eine Seltenheit geworden. Aus meiner Sicht die besten Versicherungsmakler in ganz Rheinland-Pfalz. Dicke Empfehlung!
"Samweiss"
09.06.2026 auf GoLocal
5 von 5 Sternen
Ich fühle mich bei der Firma wirklich immer willkommen. Auch wenn man keine neue Versicherung abschließt darf man immer auf einen Kaffee oder ein Eis vorbeikommen und mit seinem Berater connecten. Das macht für mich den Unterschied.
Jannik E.
August 2026 auf Google
5 von 5 Sternen
Ich hatte ein sehr informatives Gespräch bezüglich einer Anwartschaft zur privaten Krankenversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Herrn Pommerening. Es wurde sich viel Zeit genommen und am Ende des Gespräches gab es keine offenen Fragen mehr.
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Berufsunfähigkeitsversicherung in Bad Kreuznach
und ganz Rheinland-Pfalz
Seit über 25 Jahren beraten wir von Bad Kreuznach aus Mandanten in der gesamten Region - von Bingen über Mainz bis ins Nahetal und den Hunsrück. Sie entscheiden, wie wir uns treffen: persönlich in unserem Büro, bei Ihnen zu Hause, per Video oder am Telefon.
ProClient FINANZ GmbH
Adresse
Schwabenheimer Weg 60
55543 Bad Kreuznach
Telefon
Öffnungszeiten
Mo–Do 8:30–17:00 Uhr
Fr 8:00–13:00 Uhr
und nach Terminvereinbarung
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Ab wann gilt man als berufsunfähig?
Wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Maßgeblich ist der Beruf, so wie er zuletzt in gesunden Tagen ausgestaltet war, also mit seinen konkreten Anforderungen und Arbeitszeiten.
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht?
Für die meisten nicht. Sie fragt nicht nach Ihrem Beruf, sondern danach, ob Sie überhaupt noch arbeiten können, in irgendeiner Tätigkeit. Wer noch mehrere Stunden täglich irgendetwas tun kann, erhält wenig bis nichts. Einen gesetzlichen Berufsschutz gibt es nach § 240 SGB VI nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene.
Was ist die abstrakte Verweisung?
Die Möglichkeit des Versicherers, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn Sie diese nie gelernt haben und niemand Ihnen eine solche Stelle anbietet. Verträge ohne Verzicht darauf sind praktisch wertlos.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Maßstab ist der Bedarf, der nach Wegfall des Gehalts bleibt: Lebenshaltung, Miete oder Kreditrate, Versicherungen und Altersvorsorge, die weiterlaufen muss. Daraus ergibt sich eine Größenordnung, die wir gemeinsam ausrechnen.
Was passiert, wenn ich bei den Gesundheitsfragen etwas vergesse?
Nach § 19 VVG kann der Versicherer bei unvollständigen Angaben vom Vertrag zurücktreten oder die Leistung verweigern, teils noch Jahre später. Deshalb holen wir vor dem Antrag Ihre Patientenakte bei der Krankenkasse ein, statt aus dem Gedächtnis zu arbeiten.
Bekomme ich mit Vorerkrankungen eine BU?
Oft ja, aber nicht überall und nicht zu gleichen Bedingungen. Je nach Diagnose kommen Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung in Betracht, und die Gesellschaften bewerten sehr unterschiedlich. Wir klären das über eine anonyme Risikovoranfrage, bei der Ihr Name nicht genannt wird.
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Das Recht, die Rente zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltssprung oder Immobilienfinanzierung. Manche Verträge erlauben das auch ohne Anlass in den ersten Jahren.
Was ist der Unterschied zur Grundfähigkeits- oder Unfallversicherung?
Die BU knüpft an Ihren Beruf an und ist die weitreichendste Absicherung. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder der Gebrauch der Hände verloren gehen, unabhängig vom Beruf. Die Unfallversicherung leistet nur bei Unfallfolgen.
Ich habe bereits eine BU. Lohnt eine Prüfung?
Häufig ja. Typische Schwachstellen in Altverträgen sind ein fehlender Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Rente, die seit Jahren nicht angepasst wurde, und ein Vertragsende lange vor dem Rentenbeginn. Wir kündigen nie einen bestehenden Vertrag, bevor ein neuer policiert ist.
Was kostet eine Beratung bei ProClient FINANZ?
Nichts. Unsere Beratung ist für Sie kostenfrei, unabhängig davon, ob Sie am Ende einen Vertrag abschließen.
Bin ich nach dem Gespräch zu etwas verpflichtet?
Nein. Das Gespräch ist unverbindlich. Sie bekommen unsere Einschätzung und entscheiden danach in Ruhe. Abschlussdruck gibt es bei uns nicht. Wir sind frei von Strukturvertrieb und Verkaufsquoten.
Beraten Sie auch außerhalb von Bad Kreuznach?
Ja. Wir beraten in ganz Rheinland-Pfalz persönlich vor Ort und bundesweit per Video oder Telefon.
