Beihilfe und PKV: So ergänzen sich beide Bausteine
Beihilfe und private Krankenversicherung ergänzen sich bei Beamtinnen und Beamten zu einem vollständigen Schutz. Der Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen festen Prozentsatz der Krankheitskosten, und die private Krankenversicherung für Beamte deckt als Restkostenversicherung genau den verbleibenden Anteil ab. So entsteht ein Gesamtschutz, ohne dass der volle Beitrag einer regulären Vollversicherung nötig wird. Die Höhe der Beihilfe hängt vom Status und von der familiären Situation ab und ändert sich oft im Ruhestand. Wer eine passende private Krankenversicherung für Beamte sucht, findet in der ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach einen bewährten, vertrauenswürdigen und unabhängigen Ansprechpartner für die Region Nahe.
Für Beamtinnen und Beamte funktioniert die Krankenversicherung anders als für Angestellte. Statt vollständig in die gesetzliche oder private Absicherung zu wechseln, erhalten sie von ihrem Dienstherrn die Beihilfe und ergänzen diese mit einem privaten Vertrag. Dieses Zusammenspiel ist für viele zunächst verwirrend, entscheidet aber über Beitrag und Leistung über das gesamte Berufsleben hinweg und bis in den Ruhestand. Weil die Regeln je nach Dienstherr und Lebenssituation unterschiedlich sind, erklärt dieser Beitrag, wie Beihilfe und private Krankenversicherung zusammenwirken, welche Beihilfesätze gelten und worauf es bei der Restkostenversicherung ankommt.
Was ist die Beihilfe?
Die Beihilfe ist eine eigenständige Fürsorgeleistung des Dienstherrn, also des Bundes, eines Landes oder einer Kommune, gegenüber seinen Beamtinnen und Beamten. Sie beteiligt sich im Krankheitsfall mit einem festen Prozentsatz an den entstandenen Kosten für Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Medikamente oder Zahnbehandlungen. Die Beihilfe ist keine Versicherung, sondern ein Anspruch, der sich aus dem Beamtenverhältnis ergibt. Sie deckt jedoch nie die gesamten Kosten ab, sondern immer nur ihren Anteil. Den Rest muss die Beamtin oder der Beamte selbst tragen oder absichern. Genau an dieser Stelle kommt die private Krankenversicherung für Beamte ins Spiel, die auf diesen verbleibenden Anteil zugeschnitten ist.
Wie Beihilfe und private Krankenversicherung zusammenwirken
Das System beruht auf einer einfachen Aufteilung: Die Beihilfe übernimmt einen bestimmten Prozentsatz, die private Krankenversicherung für Beamte den Rest. Ein Beispiel verdeutlicht das Prinzip, ohne konkrete Beträge zu nennen: Trägt die Beihilfe die Hälfte der Kosten, versichert der Beamte die andere Hälfte über einen privaten Vertrag. Diese sogenannte Restkostenversicherung ist ein spezieller Beihilfetarif, der genau auf den jeweiligen Beihilfesatz abgestimmt ist. Dadurch zahlt der Beamte nur für den Teil, den die Beihilfe nicht abdeckt, und nicht für eine vollständige private Krankenversicherung wie ein Angestellter oder Selbstständiger. Beamtinnen und Beamte profitieren deshalb oft von vergleichsweise günstigen Beiträgen, solange Beihilfe und Tarif sauber aufeinander abgestimmt sind.
Die Beihilfesätze im Überblick
Wie hoch der Anteil der Beihilfe ausfällt, richtet sich nach dem Status und der familiären Situation. Die folgenden Sätze sind typisch, können aber je nach Dienstherr abweichen:
Aktive Beamtinnen und Beamte erhalten häufig einen Beihilfesatz von 50 Prozent ihrer beihilfefähigen Aufwendungen.
Mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern steigt der Satz in vielen Fällen auf 70 Prozent.
Versorgungsempfänger, also Beamte im Ruhestand, erhalten oft einen erhöhten Satz von 70 Prozent.
Berücksichtigungsfähige Kinder werden regelmäßig mit einem noch höheren Satz bedacht.
Die genauen Sätze und Voraussetzungen legt die jeweilige Beihilfeverordnung des Bundes oder des Landes fest.
Weil sich diese Sätze zwischen den Dienstherren unterscheiden, sollte der private Tarif immer zum konkret geltenden Beihilfesatz passen. Ein Tarif, der nicht zum Satz passt, führt zu Lücken oder zu unnötig hohen Beiträgen.
Was die Restkostenversicherung leistet
Die private Krankenversicherung für Beamte wird als Restkostentarif abgeschlossen und deckt genau den prozentualen Anteil ab, den die Beihilfe offen lässt. Liegt der Beihilfesatz bei 50 Prozent, versichert der Beamte 50 Prozent privat, bei 70 Prozent Beihilfe entsprechend nur 30 Prozent. Innerhalb dieses Anteils lassen sich Leistung und Komfort gestalten, etwa bei der Wahl zwischen Mehrbettzimmer und Einbettzimmer im Krankenhaus, bei Zahnersatz oder bei Heilpraktikerleistungen. Wichtig ist, dass die private Krankenversicherung die gleichen Bereiche abdeckt, die auch die Beihilfe als beihilfefähig anerkennt, damit am Ende keine Lücke bleibt. Je besser Beihilfe und Tarif ineinandergreifen, desto näher kommt der Gesamtschutz an eine vollständige Kostenübernahme heran.
Anpassung im Ruhestand
Ein oft unterschätzter Punkt ist die Veränderung im Ruhestand. Mit dem Eintritt in die Pension steigt der Beihilfesatz in vielen Fällen, häufig von 50 auf 70 Prozent. Dadurch sinkt der Anteil, den die private Krankenversicherung abdecken muss, von 50 auf 30 Prozent. Ein guter Beihilfetarif berücksichtigt diese Anpassung automatisch und reduziert den versicherten Prozentsatz zum richtigen Zeitpunkt, sodass der Beitrag im Ruhestand sinkt und keine Überversicherung entsteht. Tarife ohne diese Anpassungsgarantie können dagegen zu Problemen führen, wenn der versicherte Anteil nicht mehr zum neuen Beihilfesatz passt. Es empfiehlt sich daher, bereits beim Abschluss auf die Formulierung dieser Anpassungsgarantie zu achten und sich den Mechanismus genau erklären zu lassen. Wer frühzeitig darauf achtet, vermeidet im Alter unnötige Kosten und einen aufwendigen Tarifwechsel.
Wovon der passende Tarif abhängt
Welcher Beihilfetarif der private Krankenversicherung für Beamte am besten passt, hängt von mehreren Faktoren ab:
Der geltende Beihilfesatz nach dem jeweiligen Dienstherrn und der familiären Situation.
Der gewünschte Leistungsumfang, etwa bei Unterbringung im Krankenhaus, Zahnersatz und Sehhilfen.
Das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand, die über Beitrag und Annahme entscheiden.
Die Frage, ob der Tarif eine Anpassung des Prozentsatzes im Ruhestand vorsieht.
Besondere Situationen wie der Status als Beamter auf Probe oder als Referendar zu Beginn der Laufbahn.
Weil die Entscheidung über viele Jahrzehnte wirkt und ein späterer Wechsel mit Gesundheitsprüfung schwierig sein kann, lohnt sich hier besonders eine sorgfältige und unabhängige Auswahl.
Besonderheiten für Beamte auf Probe und Referendare
Gerade zu Beginn der Laufbahn gibt es einige Besonderheiten. Referendarinnen und Referendare sowie Beamte auf Probe haben bereits Anspruch auf Beihilfe und können schon früh eine passende private Krankenversicherung für Beamte abschließen. Weil sie meist jung und gesund sind, profitieren sie von günstigen Beiträgen und einer unkomplizierten Gesundheitsprüfung. Wer in dieser Phase in der gesetzlichen Krankenversicherung bleibt, zahlt dagegen häufig den vollen Beitrag ohne den Vorteil der Beihilfe, da die gesetzliche Kasse die Beihilfe nicht mit dem Beitrag verrechnet. Der frühe Einstieg in die passende private Krankenversicherung für Beamte ist deshalb für viele angehende Beamtinnen und Beamte die wirtschaftlich sinnvollere Entscheidung, sollte aber immer zur persönlichen Situation und zum Familienstand passen.
Typische Fehler und Irrtümer
Beim Zusammenspiel von Beihilfe und privater Krankenversicherung schleichen sich immer wieder Fehler ein:
Die Annahme, die Beihilfe allein decke die kompletten Krankheitskosten ab.
Der Abschluss eines Tarifs, dessen versicherter Prozentsatz nicht zum tatsächlichen Beihilfesatz passt.
Das Übersehen der Anpassung im Ruhestand, wodurch später zu viel oder zu wenig versichert ist.
Der Vergleich einer beihilfekonformen private Krankenversicherung für Beamte mit einer regulären PKV wie bei Angestellten, obwohl beide unterschiedlich aufgebaut sind.
Die Entscheidung allein nach dem Beitrag, ohne Leistungen und Anpassungsgarantien zu prüfen.
Was bedeutet das konkret für Beamtinnen und Beamte in Bad Kreuznach?
Für Beamtinnen und Beamte in Bad Kreuznach und der Region Nahe gilt: Beihilfe und private Krankenversicherung müssen als Einheit gedacht werden. Zuerst ist der eigene Beihilfesatz nach dem jeweiligen Dienstherrn zu klären, dann wird der private Tarif passgenau darauf abgestimmt. Besonders beim Berufseinstieg, bei Familienzuwachs und vor dem Ruhestand lohnt sich ein prüfender Blick, weil sich die Beihilfesätze dann ändern können. Auch ein Umzug in ein anderes Bundesland oder ein Wechsel des Dienstherrn kann den Beihilfesatz verändern und sollte zum Anlass genommen werden, den bestehenden Vertrag zu überprüfen. Bei der Einordnung helfen verschiedene Stellen, darunter die Beihilfestelle des Dienstherrn, die Verbraucherzentrale sowie unabhängige Vermittler wie die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach, die Beihilfesatz und Tarif neutral aufeinander abstimmt und die Angebote verschiedener Gesellschaften vergleicht.
Fazit
Beihilfe und private Krankenversicherung bilden bei Beamtinnen und Beamten ein aufeinander abgestimmtes System: Der Dienstherr übernimmt per Beihilfe einen Prozentsatz der Kosten, die private Krankenversicherung für Beamte deckt als Restkostentarif den verbleibenden Anteil. Die Höhe der Beihilfe hängt von Status und Familiensituation ab und steigt im Ruhestand häufig an, weshalb der Tarif eine passende Anpassung vorsehen sollte. Entscheidend ist, dass versicherter Anteil und Beihilfesatz lückenlos zusammenpassen. Wer früh und sorgfältig auswählt, sichert sich einen umfassenden Schutz zu einem oft günstigen Beitrag.
Sie möchten wissen, welche private Krankenversicherung für Beamte zu Ihrem Beihilfesatz passt? Lassen Sie Ihre Situation von der ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach unverbindlich und unabhängig einordnen.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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