Krankentagegeld: Wie groß Ihre Einkommenslücke wirklich ist
Die Einkommenslücke bei längerer Krankheit ist für viele Menschen größer als gedacht. Angestellte erhalten nach sechs Wochen Entgeltfortzahlung nur noch Krankengeld, das deutlich unter dem gewohnten Nettoeinkommen liegt, und Selbstständige stehen ohne eigene Vorsorge oft schon ab dem ersten Krankheitstag ganz ohne Ersatzleistung da. Ein Krankentagegeld gleicht genau diese Differenz aus und sichert den Lebensstandard, wenn das Einkommen über Wochen oder Monate ausfällt. Wie groß Ihre persönliche Lücke ist, hängt von Einkommen, Status und bestehender Absicherung ab. Als unabhängiger Ansprechpartner in Bad Kreuznach ordnet die ProClient FINANZ GmbH Ihre Situation neutral ein und zeigt den konkreten Rechenweg auf.
Das Thema Krankentagegeld wird häufig unterschätzt, weil die meisten Menschen im Alltag nicht damit rechnen, über längere Zeit auszufallen. Doch gerade eine ernsthafte Erkrankung oder ein Unfall kann dazu führen, dass das Einkommen für Wochen oder sogar Monate wegbricht. Eine pauschale Antwort auf die Frage nach der Einkommenslücke gibt es nicht, denn sie fällt je nach Beschäftigungsart und Einkommenshöhe sehr unterschiedlich aus. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie die Absicherung bei Krankheit in Deutschland aufgebaut ist, wie Sie Ihre persönliche Lücke rechnerisch ermitteln und worauf Sie bei der Einschätzung achten sollten.
Wie die Absicherung bei Krankheit in Deutschland aufgebaut ist
Bei Arbeitnehmern greift zunächst die gesetzliche Entgeltfortzahlung. Der Arbeitgeber zahlt das Gehalt bei Arbeitsunfähigkeit für bis zu sechs Wochen in voller Höhe weiter. Dauert die Erkrankung länger an, endet diese Phase, und die gesetzliche Krankenkasse übernimmt mit dem Krankengeld.
Das Krankengeld ist jedoch keine Fortzahlung des vollen Gehalts. Es beträgt rund 70 Prozent des Bruttoeinkommens, ist aber zugleich auf höchstens 90 Prozent des Nettoeinkommens begrenzt. Von diesem Betrag gehen zusätzlich noch die Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Unter dem Strich bleibt deutlich weniger übrig als das gewohnte Nettoeinkommen.
Für Selbstständige und freiwillig gesetzlich Versicherte gelten eigene Regeln. Ohne einen entsprechenden Wahltarif besteht häufig erst ab der siebten Woche oder gar kein Anspruch auf Krankengeld. Privat Krankenversicherte haben grundsätzlich keinen gesetzlichen Krankengeldanspruch und müssen die Absicherung des Einkommens vollständig selbst organisieren.
Wichtig ist außerdem die zeitliche Begrenzung. Das Krankengeld wird für dieselbe Erkrankung höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt. Danach kann eine weitere Lücke entstehen, die bis zu einer möglichen Erwerbsminderungsrente überbrückt werden muss. Auch dieser Aspekt gehört in eine realistische Betrachtung der eigenen Absicherung.
Lohnfortzahlung, Krankengeld und Netto im Vergleich
Um die Einkommenslücke greifbar zu machen, hilft ein einfacher Rechenweg. Entscheidend sind drei Phasen: die ersten sechs Wochen, die Zeit danach und der Status der betroffenen Person.
Phase eins, Woche eins bis sechs: Angestellte erhalten die volle Entgeltfortzahlung und spüren noch keinen finanziellen Einschnitt.
Phase zwei, ab Woche sieben: Statt des vollen Gehalts fließt nur noch das Krankengeld, das nach Abzug der Sozialabgaben spürbar unter dem bisherigen Netto liegt.
Phase drei, bei höheren Einkommen: Da das Krankengeld nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet wird, fällt die Lücke bei gut verdienenden Angestellten prozentual noch größer aus.
Ein Beispiel verdeutlicht das Prinzip. Wer bisher rund 2.500 Euro netto im Monat zur Verfügung hatte, erhält als Krankengeld oft nur einen Betrag im Bereich von etwa 2.000 Euro netto. Die Differenz von mehreren Hundert Euro muss Monat für Monat aus Rücklagen oder einer privaten Absicherung gedeckt werden. Bei Selbstständigen ohne Krankengeldanspruch kann die Lücke sogar dem vollen Einkommen entsprechen, weil überhaupt keine Ersatzleistung fließt.
Wovon die Größe Ihrer Einkommenslücke abhängt
Wie groß die Lücke im Einzelfall ausfällt, lässt sich nicht pauschal sagen. Mehrere Faktoren wirken zusammen und sollten gemeinsam betrachtet werden.
Beschäftigungsart: Angestellte, Beamte, Selbstständige und freiwillig Versicherte sind sehr unterschiedlich abgesichert.
Einkommenshöhe: Je höher das Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze liegt, desto größer wird der Anteil, den das Krankengeld nicht abdeckt.
Fixkosten: Miete, Kreditraten und laufende Verpflichtungen bestimmen, wie schnell eine Lücke zum Problem wird.
Rücklagen: Wer über ausreichende Reserven verfügt, kann kurze Ausfälle leichter überbrücken als jemand ohne Puffer.
Familiensituation: Ein zweites Einkommen im Haushalt kann die Belastung abfedern, bei Alleinverdienern fehlt diese Absicherung.
Typische Fehler bei der Einschätzung der eigenen Lücke
Bei der Frage nach dem Krankentagegeld unterlaufen vielen Menschen ähnliche Denkfehler, die zu einer gefährlichen Unterschätzung führen.
Die Annahme, das Krankengeld entspreche in etwa dem bisherigen Gehalt. Tatsächlich liegt es nach allen Abzügen deutlich darunter.
Der Irrtum, eine lange Erkrankung treffe immer nur andere. Rückenleiden, Herzerkrankungen oder psychische Erkrankungen führen häufig zu monatelangen Ausfällen.
Das Vertrauen darauf, Rücklagen würden schon reichen. Über mehrere Monate hinweg sind selbst solide Reserven schnell aufgebraucht.
Die Fehleinschätzung, Selbstständige seien über die gesetzliche Krankenkasse automatisch beim Verdienstausfall abgesichert.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für Berufstätige und Selbstständige in Bad Kreuznach und der Region Nahe bedeutet das vor allem, die eigene Lücke ehrlich zu berechnen, bevor es zum Ernstfall kommt. Sinnvoll ist es, das gewohnte Nettoeinkommen dem voraussichtlichen Krankengeld gegenüberzustellen und die Differenz als monatlichen Absicherungsbedarf festzuhalten. Eine neutrale Einordnung zur Krankentagegeldversicherung hilft dabei, den passenden Tagessatz und die richtige Karenzzeit zu bestimmen.
Als Ansprechpartner stehen dabei neben den gesetzlichen Krankenkassen, der Deutschen Rentenversicherung und der Verbraucherzentrale auch unabhängige Berater wie die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach zur Verfügung. Eine unabhängige Sicht ist hier wertvoll, weil sie den tatsächlichen Bedarf in den Mittelpunkt stellt und nicht ein einzelnes Produkt.
Fazit
Die Einkommenslücke bei Krankheit entsteht genau dort, wo Entgeltfortzahlung und Krankengeld enden oder nicht ausreichen. Für Angestellte beginnt sie spürbar ab der siebten Woche, für Selbstständige ohne Vorsorge oft schon am ersten Tag. Entscheidend ist, die eigene Lücke konkret zu berechnen und die persönlichen Einflussfaktoren wie Einkommen, Fixkosten und Rücklagen einzubeziehen. Wer seinen Bedarf kennt, kann gezielt entscheiden, ob und in welcher Höhe ein Krankentagegeld sinnvoll ist.
Sie möchten wissen, wie groß Ihre persönliche Einkommenslücke bei längerer Krankheit tatsächlich ist? Lassen Sie Ihre Situation unverbindlich und neutral einordnen.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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