Sollte ich meine bestehende Baufinanzierung prüfen lassen?
Ja, es lohnt sich in vielen Fällen, Ihre bestehende Baufinanzierung prüfen zu lassen, vor allem wenn die Zinsbindung in den nächsten Jahren ausläuft oder sich Ihre finanzielle Lage verändert hat. Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz ordnet die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach Ihre laufende Finanzierung unabhängig ein und vergleicht Anschlussmöglichkeiten über mehrere Banken hinweg. Ob und wie viel Sie sparen können, hängt vom Restschuldbetrag, vom aktuellen Zinsniveau, von der verbleibenden Zinsbindung und von Ihren Zielen ab. Eine pauschale Aussage ist deshalb nicht möglich.
Eine Baufinanzierung begleitet die meisten Eigentümer über viele Jahre und ist oft die größte finanzielle Verpflichtung im Leben. Zinsen, Tilgung und Rahmenbedingungen verändern sich in dieser Zeit, und was beim Abschluss günstig war, muss es heute nicht mehr sein. Eine Überprüfung zeigt, ob Ihre laufende Finanzierung noch passt und wie Sie sich auf das Ende der Zinsbindung vorbereiten. In diesem Beitrag erfahren Sie, warum sich eine Prüfung lohnt, welche Punkte wichtig sind, wann der richtige Zeitpunkt ist, wie der Ablauf aussieht und welche Fehler Sie vermeiden sollten.
Warum sollten Sie Ihre Baufinanzierung überhaupt prüfen lassen?
Bei einer Baufinanzierung wirken sich schon kleine Zinsunterschiede wegen der hohen Summen und langen Laufzeiten stark auf die Gesamtkosten aus. Viele Eigentümer schließen ihre Finanzierung einmal ab und befassen sich erst wieder damit, wenn die Zinsbindung endet. Dann bleibt oft wenig Zeit, um in Ruhe Angebote zu vergleichen. Eine frühzeitige Überprüfung schafft Handlungsspielraum, etwa um eine Anschlussfinanzierung vorzubereiten, Sondertilgungen sinnvoll einzusetzen oder die monatliche Rate an eine veränderte Lebenssituation anzupassen. So behalten Sie die Kontrolle über Ihre größte Verbindlichkeit, statt vom Ablauf der Zinsbindung überrascht zu werden.
Wovon hängt es ab, ob sich eine Prüfung lohnt?
Ob sich die Überprüfung Ihrer Baufinanzierung lohnt, hängt von mehreren Faktoren ab:
Restschuld: Je höher der noch offene Betrag, desto stärker wirken sich Zinsunterschiede aus.
Verbleibende Zinsbindung: Läuft die Bindung bald aus, rückt die Anschlussfinanzierung in den Vordergrund.
Aktuelles Zinsniveau: Der Vergleich zwischen Ihrem Zins und dem Marktzins zeigt das Sparpotenzial.
Tilgungshöhe: Eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtkosten.
Finanzielle Lage: Gestiegene oder gesunkene Einnahmen können eine Anpassung der Rate sinnvoll machen.
Ziele: Planen Sie einen Verkauf, einen Umbau oder eine frühzeitige Ablösung?
Welche Punkte sollten Sie bei Ihrer Baufinanzierung prüfen lassen?
Bei der Überprüfung einer laufenden Baufinanzierung sind vor allem diese Punkte entscheidend:
Der aktuelle Sollzins und die effektiven Kosten im Vergleich zum heutigen Marktniveau.
Das Datum, an dem die Zinsbindung endet, und der dann voraussichtlich verbleibende Restschuldbetrag.
Die Möglichkeit von Sondertilgungen und deren bisherige Nutzung.
Die Option eines Forward-Darlehens, um sich heutige Zinsen für eine künftige Anschlussfinanzierung zu sichern.
Mögliche Förderdarlehen und Zuschüsse, etwa für energetische Sanierungen.
Das Zusammenspiel von Rate, Laufzeit und Ihrem übrigen Haushaltsbudget.
Wann ist der richtige Zeitpunkt für die Prüfung?
Der Zeitpunkt entscheidet mit darüber, wie viel Sie aus einer Überprüfung herausholen:
Etwa drei bis fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung, weil sich dann eine Anschlussfinanzierung oder ein Forward-Darlehen frühzeitig sichern lässt.
Wenn sich Ihr Einkommen deutlich verändert hat und die Rate nicht mehr passt.
Wenn Sie eine größere Einmalzahlung erwarten und über eine Sondertilgung nachdenken.
Wenn Sie ohnehin eine Modernisierung oder Sanierung planen und dafür zusätzliche Mittel brauchen.
Wenn sich das allgemeine Zinsniveau stark verändert hat.
Wie läuft die Überprüfung Ihrer Baufinanzierung ab?
In der Praxis beginnt die Überprüfung mit einer Bestandsaufnahme Ihrer laufenden Finanzierung: Sollzins, Restschuld, Ende der Zinsbindung, vereinbarte Tilgung und genutzte Sondertilgungsrechte werden erfasst. Anschließend wird Ihre aktuelle Haushaltssituation besprochen, um zu klären, welche Rate heute und in den kommenden Jahren tragbar ist. Im nächsten Schritt werden Anschluss- und Umschuldungsmöglichkeiten über mehrere Banken verglichen, inklusive möglicher Förderdarlehen. Am Ende steht eine verständliche Übersicht, die Ihnen zeigt, ob und wie viel sich durch eine Anpassung sparen lässt. Seriös ist der Ablauf dann, wenn Sie ohne Zeitdruck und ohne Abschlusszwang entscheiden können.
Typische Fehler bei der Überprüfung der Baufinanzierung
Bei der Baufinanzierung sind einige Fehler besonders teuer:
Die Anschlussfinanzierung erst kurz vor Ablauf der Zinsbindung angehen und dadurch unter Zeitdruck das erstbeste Angebot nehmen.
Nur das Angebot der eigenen Bank einholen und nicht über mehrere Anbieter vergleichen.
Allein auf den Nominalzins schauen und Nebenkosten, Tilgung und Flexibilität außer Acht lassen.
Sondertilgungsrechte ungenutzt lassen, obwohl finanzielle Spielräume vorhanden sind.
Förderdarlehen und Zuschüsse nicht prüfen, obwohl sie die Finanzierung spürbar verbilligen können.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für Eigentümer in Bad Kreuznach und der Region Nahe bedeutet eine Überprüfung vor allem Planungssicherheit für die kommenden Jahre. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach ordnet Ihre laufende Baufinanzierung ein, vergleicht Anschlussmöglichkeiten über mehrere Banken und bezieht mögliche Förderdarlehen mit ein. Daneben stehen Ihnen auch Ihre Hausbank, die regionalen Sparkassen und die Förderbanken wie die KfW oder die ISB Rheinland-Pfalz als Ansprechpartner zur Verfügung, wobei ein unabhängiger Vergleich den Überblick erleichtert. Entscheidend ist, dass Sie sich rechtzeitig mit dem Ende der Zinsbindung befassen und nicht abwarten, bis die Bank Ihnen ein einzelnes Angebot vorlegt.
Fazit
Ihre bestehende Baufinanzierung prüfen zu lassen lohnt sich, weil hohe Summen und lange Laufzeiten jeden Zinsunterschied verstärken. Wichtig sind die Restschuld, das Ende der Zinsbindung, das aktuelle Zinsniveau, die Tilgung und die Nutzung von Sondertilgungen und Förderungen. Wer frühzeitig und über mehrere Anbieter vergleicht, verschafft sich Handlungsspielraum und vermeidet teure Entscheidungen unter Zeitdruck.
Lassen Sie Ihre laufende Finanzierung unverbindlich einordnen. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach prüft Ihre Baufinanzierung unabhängig und zeigt Ihnen, welche Anschlusslösung wirklich passt.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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