Was brauche ich für eine Bauherrenhaftpflicht? (Checkliste)
Für eine Bauherrenhaftpflicht benötigen Sie im Wesentlichen Angaben zur geplanten Bausumme, zur Art und Dauer des Bauvorhabens sowie zum Umfang der geplanten Eigenleistung, dazu eine ausreichend hohe Deckungssumme. Diese Checkliste richtet sich an alle, die ein Haus bauen, umfassend sanieren oder anbauen, denn als Bauherr haften Sie für Schäden, die Dritten auf oder durch Ihre Baustelle entstehen. Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz begleitet die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach Bauherren unabhängig.
Eine Baustelle ist eine Gefahrenquelle, für die der Bauherr verantwortlich ist. Stolpert eine Passantin über aufgeschüttetes Material oder löst sich ein Gegenstand und beschädigt ein Nachbargrundstück, haftet in vielen Fällen der Bauherr, und zwar oft unabhängig von einem eigenen Verschulden. Diese Checkliste führt durch die Punkte, die vor dem Abschluss einer Bauherrenhaftpflicht wichtig sind, und zeigt, welche Angaben Sie bereithalten sollten und worauf während der Bauphase zu achten ist.
Die Checkliste auf einen Blick
Diese Punkte sollten vor dem Abschluss einer Bauherrenhaftpflicht geklärt sein:
realistische Bausumme als Grundlage für Beitrag und Deckung
ausreichend hohe Deckungssumme für Personen- und Sachschäden
Einschluss der geplanten Eigenleistung und der Helfer
Schutz für die gesamte Bauzeit, nicht nur für einen Teil
Abgrenzung zu bereits bestehenden Verträgen wie der Privathaftpflicht
Einschluss von Schäden an Nachbargrundstücken
Klarheit darüber, wann der Vertrag beginnt und endet
Vorbereitung: Das Bauvorhaben einordnen
Zunächst sollten Sie Ihr Vorhaben klar beschreiben können, denn davon hängt der passende Schutz ab.
Handelt es sich um einen Neubau, einen Anbau oder eine umfangreiche Sanierung?
Wie hoch ist die voraussichtliche Bausumme?
Wird mit Eigenleistung gearbeitet, und helfen Freunde oder Verwandte mit?
Wie lange soll die Bauphase dauern?
Wer ist als Bauherr eingetragen, eine Person oder mehrere?
Diese Einordnung ist die Grundlage für ein passendes Angebot und verhindert, dass der Schutz zu knapp oder am Bedarf vorbei gewählt wird.
Welche Unterlagen und Angaben Sie bereithalten sollten
Für den Abschluss werden einige Angaben zum Vorhaben benötigt:
geplante oder genehmigte Bausumme laut Kostenaufstellung
Art des Bauvorhabens und voraussichtlicher Baubeginn
Umfang der Eigenleistung in Stunden oder als Anteil
Angaben zu mithelfenden Personen
Angaben zu bereits bestehenden Haftpflichtverträgen
Wer diese Angaben vorbereitet, bekommt ein belastbares Angebot und stellt sicher, dass die Deckung zur tatsächlichen Baustelle passt.
Inhaltliche Prüfpunkte im Vertrag
Beim Vergleich der Angebote sollten Sie folgende Punkte aktiv prüfen:
Ist die Deckungssumme hoch genug für schwere Personenschäden?
Ist die Eigenleistung einschließlich der Helfer mitversichert?
Gilt der Schutz für die gesamte Bauzeit, auch bei Verzögerungen?
Sind Schäden an Nachbargrundstücken und an öffentlichen Flächen eingeschlossen?
Wie verhält sich die Bauherrenhaftpflicht zu einer bestehenden Privathaftpflicht?
Gibt es sinnvolle Ergänzungen, etwa eine Bauleistungsversicherung für Schäden am Bau selbst?
Wichtig ist, die Bauherrenhaftpflicht von der Bauleistungsversicherung zu unterscheiden. Die Bauherrenhaftpflicht deckt Schäden, die Dritten entstehen, die Bauleistungsversicherung dagegen Schäden am entstehenden Bauwerk selbst.
Typische Warnsignale und Fehlerquellen
An diesen Stellen entstehen häufig Lücken:
eine zu niedrig angesetzte Bausumme, die im Schadenfall zu Kürzungen führt
die Annahme, die Baufirma oder die Privathaftpflicht decke alles ab
fehlender Schutz für mithelfende Freunde und Verwandte
ein Vertrag, der nicht die gesamte Bauzeit abdeckt
Schäden an Nachbargrundstücken, die nicht eingeschlossen sind
Gerade die Eigenleistung mit privaten Helfern wird oft unterschätzt, dabei entstehen hier im Alltag viele Schäden, für die der Bauherr einstehen muss.
Nächste Schritte nach der Checkliste
Wenn die Punkte geklärt sind, empfiehlt sich dieses Vorgehen:
den Vertrag rechtzeitig vor dem ersten Spatenstich abschließen
Angebote nach Leistung und passender Deckungssumme vergleichen
prüfen, ob eine Bauleistungsversicherung sinnvoll ergänzt
die Vertragsunterlagen und Baudokumente sorgfältig aufbewahren
bei Änderungen am Vorhaben den Versicherer informieren
So ist die Baustelle von Anfang an abgesichert, und spätere Streitpunkte lassen sich vermeiden.
Warum die Haftung als Bauherr so weit reicht
Als Bauherr tragen Sie die sogenannte Verkehrssicherungspflicht für Ihre Baustelle. Das bedeutet, dass Sie dafür sorgen müssen, dass von der Baustelle keine Gefahr für andere ausgeht. Verletzt sich eine Person, weil ein Weg nicht gesichert war, oder entsteht an einem Nachbargrundstück ein Schaden, haften Sie dafür häufig unabhängig davon, ob Sie persönlich etwas falsch gemacht haben.
Diese weitreichende Verantwortung besteht über die gesamte Bauzeit und unabhängig davon, ob gerade gearbeitet wird. Auch nachts, am Wochenende und in Baupausen muss die Baustelle gesichert sein. Gerade bei längeren Vorhaben wird das leicht unterschätzt, denn eine offene Baugrube oder herumliegendes Material ist rund um die Uhr eine mögliche Gefahrenquelle.
Hinzu kommt, dass die Schadensummen hoch sein können. Verletzt sich eine Person schwer, drohen Behandlungskosten, Verdienstausfall und unter Umständen eine Rente. Vor diesem Hintergrund ist die Bauherrenhaftpflicht kein verzichtbares Extra, sondern eine grundlegende Absicherung für jeden, der ein größeres Bauvorhaben verantwortet.
Welche weiteren Absicherungen sind am Bau sinnvoll?
Die Bauherrenhaftpflicht ist ein wichtiger, aber nicht der einzige Baustein rund um die Baustelle. Weil ein Bauvorhaben verschiedene Risiken mit sich bringt, ergänzen sich mehrere Verträge, die unterschiedliche Bereiche abdecken. Wer früh plant, vermeidet Lücken und Doppelungen.
Bauleistungsversicherung für unvorhergesehene Schäden am entstehenden Bauwerk, etwa durch Unwetter oder Vandalismus
Feuerrohbauversicherung für Brandschäden während der Bauphase, oft als Baustein der späteren Wohngebäudeversicherung
Bauhelferversicherung für private Helfer, die sich bei der Mitarbeit verletzen
Wohngebäudeversicherung, die nach der Fertigstellung den dauerhaften Schutz der Immobilie übernimmt
Welche dieser Verträge nötig sind, hängt vom Vorhaben ab. Bei einem Neubau mit viel Eigenleistung spielt die Bauhelferversicherung eine größere Rolle, bei einem witterungsanfälligen Rohbau die Bauleistungsversicherung. Die Bauherrenhaftpflicht bleibt dabei die Basis, weil sie die Haftung gegenüber Dritten abdeckt, die unabhängig von der eigentlichen Bauleistung entsteht.
Wichtig ist, diese Verträge aufeinander abzustimmen und rechtzeitig vor Baubeginn abzuschließen. So greifen sie von der ersten Stunde an und überschneiden sich nicht unnötig.
Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?
Die Deckungssumme ist auch bei der Bauherrenhaftpflicht der wichtigste Einzelwert, weil sie die Obergrenze des Schutzes bildet. Bei einem schweren Personenschaden, etwa wenn sich eine Person auf oder neben der Baustelle dauerhaft verletzt, können Behandlungskosten, Verdienstausfall und eine lebenslange Rente zusammenkommen, die ein Privatvermögen schnell übersteigen.
Weil der Beitrag mit steigender Deckungssumme nur wenig zunimmt, sollte die Summe großzügig gewählt werden. Eine pauschale Deckung für Personen- und Sachschäden ist dabei übersichtlicher als getrennte Einzelsummen. Wichtig ist, dass die Summe nicht am unteren Rand liegt, nur um den Beitrag zu drücken, denn gerade bei Personenschäden entscheidet sie über die tatsächliche Absicherung.
Als Orientierung gilt, dass die Deckungssumme eher am oberen Ende des üblichen Rahmens liegen sollte. Was im Verhältnis zum Beitrag teuer erscheint, ist im Verhältnis zu einem möglichen Großschaden gering, und genau dafür ist die Versicherung gedacht.
Was bedeutet das konkret für Bauherren in Bad Kreuznach?
Wer in Bad Kreuznach und der Region Nahe baut oder umfassend saniert, trägt als Bauherr eine erhebliche Verantwortung für die Sicherheit auf und rund um die Baustelle. Eine Bauherrenhaftpflicht ist dabei vergleichsweise günstig und schützt vor Forderungen, die schnell existenzbedrohend werden können.
Bei der Einordnung helfen mehrere Stellen, darunter die Versicherer selbst, die Verbraucherzentrale sowie unabhängige Beraterinnen und Berater wie die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach. Sinnvoll ist ein Vertrag, der die gesamte Bauzeit, die Eigenleistung und eine hohe Deckungssumme umfasst.
Häufige Fragen zur Bauherrenhaftpflicht
Haftet nicht die Baufirma für Schäden auf der Baustelle?
Die Baufirma haftet für ihre eigenen Fehler, nicht aber für die allgemeine Verkehrssicherungspflicht der Baustelle, die beim Bauherrn liegt. Stürzt eine Passantin über ungesichertes Material, kann der Bauherr in der Verantwortung stehen. Deshalb ersetzt die Haftung der Baufirma die Bauherrenhaftpflicht nicht.
Deckt meine Privathaftpflicht das Bauvorhaben ab?
Nur in sehr engen Grenzen. Viele Privathaftpflichtverträge decken Bauvorhaben lediglich bis zu einer niedrigen Bausumme mit ab. Bei größeren Vorhaben reicht das nicht, und es ist eine eigene Bauherrenhaftpflicht nötig. Die genaue Grenze steht in den Bedingungen der Privathaftpflicht.
Wann sollte ich die Bauherrenhaftpflicht abschließen?
So früh wie möglich, spätestens vor dem ersten Spatenstich. Die Verkehrssicherungspflicht beginnt mit den ersten Arbeiten auf dem Grundstück, und schon vor dem eigentlichen Bau können Schäden entstehen. Ein rechtzeitiger Abschluss stellt sicher, dass der Schutz von Anfang an besteht.
Was kostet eine Bauherrenhaftpflicht?
Der Beitrag richtet sich vor allem nach der Bausumme und wird häufig als einmaliger Betrag für die gesamte Bauzeit vereinbart. Im Verhältnis zu den möglichen Schäden ist er meist niedrig, weil ein einzelner Personenschaden ein Vielfaches des Beitrags erreichen kann. Entscheidend ist, dass die Bausumme realistisch angegeben wird, denn eine zu niedrige Angabe kann im Schadenfall zu Kürzungen führen.
Brauche ich die Bauherrenhaftpflicht auch bei einer Sanierung?
Bei kleineren Renovierungen reicht oft der Einschluss in der Privathaftpflicht, bei umfangreichen Sanierungen mit höherer Bausumme ist dagegen eine eigene Bauherrenhaftpflicht sinnvoll. Je größer das Vorhaben und je mehr Eigenleistung und Helfer beteiligt sind, desto eher lohnt sich der eigene Vertrag. Im Zweifel hilft ein Blick auf die Bausummengrenze der bestehenden Privathaftpflicht.
Fazit
Für eine Bauherrenhaftpflicht brauchen Sie vor allem eine realistische Bausumme, Angaben zur Art und Dauer des Vorhabens und zur Eigenleistung sowie eine ausreichend hohe Deckungssumme. Entscheidend sind der Einschluss der privaten Helfer, der Schutz über die gesamte Bauzeit und die Abgrenzung zu bestehenden Verträgen. Weil die Haftung als Bauherr weit reicht und die Beiträge im Verhältnis dazu niedrig sind, gehört dieser Schutz zu den ersten Dingen, die vor dem Baustart geregelt sein sollten. Wer die Punkte dieser Checkliste vor dem Baubeginn klärt, geht das Vorhaben abgesichert an.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
Weiterführende Artikel
Lesen Sie auch Bauherrenhaftpflicht: Wofür Sie als Bauherr wirklich haften.
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