Was deckt die Europäische Krankenversicherungskarte ab?
Die Europäische Krankenversicherungskarte deckt medizinisch notwendige Behandlungen ab, die während eines vorübergehenden Aufenthalts in einem anderen EU-Land sowie in einigen weiteren Staaten nicht bis zur Rückkehr warten können. Sie gilt jedoch nur im öffentlichen Gesundheitssystem des jeweiligen Landes und zu dessen Bedingungen. Zuzahlungen, Behandlungen bei rein privaten Anbietern und vor allem ein medizinischer Rücktransport nach Deutschland sind nicht abgedeckt. Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz weist die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach auf diese Lücken hin und ordnet den sinnvollen Zusatzschutz unabhängig ein. So wissen Sie vor der Reise, worauf Sie sich verlassen können und worauf nicht.
Die Europäische Krankenversicherungskarte, kurz EHIC, befindet sich bei gesetzlich Versicherten meist auf der Rückseite der Gesundheitskarte. Viele Menschen gehen davon aus, dass sie damit im Ausland rundum abgesichert sind. Tatsächlich ist der Schutz zwar wertvoll, aber begrenzt. Dieser Beitrag erklärt, was die Karte genau abdeckt, wo ihre Grenzen liegen, welche Zuzahlungen auf Sie zukommen können und warum sich für viele Reisen eine zusätzliche Auslandsreisekrankenversicherung lohnt.
Was ist die Europäische Krankenversicherungskarte?
Die Europäische Krankenversicherungskarte ist ein Nachweis Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung, der Ihnen den Zugang zum öffentlichen Gesundheitssystem anderer Länder erleichtert. Sie gilt in allen Ländern der Europäischen Union sowie in Island, Liechtenstein, Norwegen und der Schweiz. Mit der Karte können Sie sich bei einem vorübergehenden Aufenthalt, etwa im Urlaub, so behandeln lassen, als wären Sie dort gesetzlich versichert.
Der Grundgedanke ist, dass gesetzlich Versicherte innerhalb dieses Raums nicht ohne medizinische Versorgung dastehen. Die Karte ersetzt aber keine eigenständige Versicherung, sondern verschafft Ihnen lediglich Zugang zu den Leistungen, die das Gastland seinen eigenen Versicherten bietet.
Welche Leistungen deckt die Karte ab?
Abgedeckt sind Behandlungen, die während des Aufenthalts medizinisch notwendig werden und nicht bis zur Rückkehr nach Deutschland aufgeschoben werden können. Dazu zählen typischerweise:
akute Erkrankungen und Verletzungen, die eine ärztliche Behandlung erfordern
notwendige Medikamente, die im Rahmen dieser Behandlung verordnet werden
Behandlungen bei chronischen Erkrankungen, die während der Reise fortgeführt werden müssen
Leistungen rund um Schwangerschaft und Geburt, sofern sie unvorhergesehen notwendig werden
Entscheidend ist das Kriterium der medizinischen Notwendigkeit. Die Karte ist nicht für geplante Behandlungen im Ausland gedacht, zu denen Sie eigens anreisen, sondern für den unvorhergesehenen Behandlungsbedarf während eines ohnehin geplanten Aufenthalts.
Wo liegen die Grenzen der Karte?
Die wichtigste Einschränkung ist, dass die Karte nur im öffentlichen Gesundheitssystem und zu dessen Bedingungen gilt. Daraus ergeben sich mehrere praktische Grenzen. In vielen Ländern ist eine Selbstbeteiligung oder Zuzahlung üblich, die auch gesetzlich Versicherte des Landes tragen. Diese Beträge müssen Sie selbst zahlen, und sie werden Ihnen über die Karte nicht erstattet. Suchen Sie einen rein privaten Arzt oder eine Privatklinik auf, greift die Karte gar nicht, denn diese Anbieter sind nicht Teil des öffentlichen Systems.
Die gravierendste Lücke betrifft den Rücktransport. Ein medizinisch sinnvoller oder notwendiger Krankenrücktransport nach Deutschland ist über die gesetzliche Krankenversicherung und die Karte nicht abgedeckt. Gerade dieser Punkt kann im Ernstfall sehr teuer werden. Auch die Versorgung in Ländern außerhalb des Geltungsbereichs, etwa auf Fernreisen, deckt die Karte nicht ab.
Typische Irrtümer rund um die EHIC
Beim Thema Auslandsschutz halten sich einige Missverständnisse hartnäckig:
Die Annahme, mit der Karte sei man weltweit versichert. Tatsächlich gilt sie nur in der EU und in wenigen weiteren Staaten.
Die Erwartung, alle Kosten würden übernommen. Zuzahlungen und private Leistungen bleiben an Ihnen hängen.
Der Glaube, ein Rücktransport sei eingeschlossen. Genau dieser ist über die Karte nicht gedeckt.
Die Vorstellung, eine Auslandsreisekrankenversicherung sei überflüssig, weil man ja die Karte habe. Beide ergänzen sich, statt sich zu ersetzen.
Wer diese Punkte kennt, kann vor der Reise gezielt entscheiden, welcher Schutz noch fehlt.
In welchen Ländern gilt die Karte, und was gilt außerhalb Europas?
Die Europäische Krankenversicherungskarte gilt in allen Mitgliedsländern der Europäischen Union sowie in Island, Liechtenstein, Norwegen und der Schweiz. In diesen Ländern können gesetzlich Versicherte das öffentliche Gesundheitssystem nutzen. Für einige Staaten außerhalb der EU bestehen gesonderte Sozialversicherungsabkommen, die eine eingeschränkte Behandlung ermöglichen, allerdings nach den dortigen Regeln und oft mit zusätzlichem Aufwand.
Außerhalb dieses Geltungsbereichs, etwa auf Fernreisen nach Übersee, greift die Karte gar nicht. Dort tragen Sie ohne private Vorsorge die vollen Behandlungskosten selbst, und diese können erheblich sein. Für solche Reisen ist eine Auslandsreisekrankenversicherung praktisch unverzichtbar. Prüfen Sie daher immer vor Reiseantritt, ob Ihr Ziel im Geltungsbereich der Karte liegt, und planen Sie den passenden Zusatzschutz entsprechend ein.
Wie gehe ich im Behandlungsfall richtig vor?
Wird während der Reise eine Behandlung notwendig, sollten Sie darauf achten, einen Arzt oder ein Krankenhaus des öffentlichen Gesundheitssystems aufzusuchen, denn nur dort wird die Karte akzeptiert. Legen Sie die Karte vor und lassen Sie sich die Behandlung bestätigen. In manchen Ländern müssen Sie zunächst in Vorleistung gehen und erhalten das Geld später erstattet, in anderen rechnet der Leistungserbringer direkt ab.
Bewahren Sie alle Belege, Rechnungen und Quittungen sorgfältig auf, denn ohne Nachweise ist eine spätere Erstattung schwierig. Haben Sie zusätzlich eine Auslandsreisekrankenversicherung abgeschlossen, informieren Sie diese möglichst frühzeitig, vor allem bei schweren Fällen und wenn ein Rücktransport im Raum steht. So vermeiden Sie, dass Kosten entstehen, die später niemand übernimmt.
Wie ergänzen sich Karte und Auslandsreisekrankenversicherung?
Die Europäische Krankenversicherungskarte und die Auslandsreisekrankenversicherung schließen sich nicht aus, sondern ergänzen einander. Die Karte verschafft Ihnen den Zugang zum öffentlichen System, die Auslandsreisekrankenversicherung übernimmt die Kosten, die darüber hinausgehen, also Zuzahlungen, Behandlungen bei privaten Anbietern und vor allem den medizinisch sinnvollen Rücktransport nach Deutschland. Gemeinsam ergibt sich ein deutlich lückenloserer Schutz als mit der Karte allein.
Wer regelmäßig oder weiter verreist, für den lohnt sich häufig eine Jahrespolice, die alle Reisen eines Jahres abdeckt. Für einzelne Reisen genügt oft ein Vertrag für den jeweiligen Zeitraum. Entscheidend ist, dass die gesetzliche Krankenversicherung zusammen mit der Karte den Grundstein legt und die private Ergänzung die teuren Lücken schließt.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für Reisende aus Bad Kreuznach und der Region Nahe heißt das: Die Europäische Krankenversicherungskarte ist ein guter Grundschutz für Reisen innerhalb Europas, sollte aber nicht die einzige Absicherung bleiben. Eine ergänzende Auslandsreisekrankenversicherung schließt gerade die teuren Lücken, insbesondere den Rücktransport und die Behandlung außerhalb des öffentlichen Systems. Prüfen Sie vor jeder Reise, ob Ihr Ziel im Geltungsbereich der Karte liegt und welcher Zusatzschutz sinnvoll ist.
Informationen und Beratung dazu bieten verschiedene Stellen, darunter Ihre gesetzliche Krankenversicherung, die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz sowie unabhängige Beraterinnen und Berater wie die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach. Eine unabhängige Einordnung hilft Ihnen, einen passenden Tarif zu finden, ohne für Leistungen zu zahlen, die Sie nicht benötigen.
Was tun, wenn die Karte nicht akzeptiert wird?
In der Praxis kommt es vor, dass ein Arzt oder ein Krankenhaus die Europäische Krankenversicherungskarte nicht akzeptiert, etwa weil es sich um einen privaten Anbieter handelt oder das örtliche Abrechnungsverfahren unklar ist. In diesem Fall müssen Sie die Behandlung zunächst selbst bezahlen und können versuchen, die Kosten später erstattet zu bekommen. Ohne zusätzliche Absicherung tragen Sie jedoch das Risiko, dass ein Teil der Kosten an Ihnen hängen bleibt, weil die gesetzliche Krankenversicherung nur bis zur Höhe der im Gastland üblichen Sätze erstattet.
Genau an dieser Stelle zeigt sich der Wert einer Auslandsreisekrankenversicherung. Sie übernimmt in der Regel auch die Behandlung bei privaten Anbietern und gleicht die Differenz aus, die zwischen der Erstattung des Gastlandes und den tatsächlichen Kosten entsteht. Wer sich diese Lücke bewusst macht, versteht, warum die Karte allein für viele Reisen nicht genügt und eine ergänzende Police sinnvoll ist.
Gilt die Karte auch für Kinder und mitreisende Angehörige?
Jede gesetzlich versicherte Person benötigt eine eigene Europäische Krankenversicherungskarte, also auch mitreisende Kinder und Familienangehörige. Die Karte ist personengebunden und kann nicht stellvertretend genutzt werden. Vor einer gemeinsamen Reise sollten Sie deshalb prüfen, ob jedes Familienmitglied über eine gültige Karte verfügt. Bei privat versicherten Angehörigen gelten eigene Regeln, hier greift die Karte nicht, und der Schutz richtet sich nach dem jeweiligen privaten Vertrag. Auch für Familien lohnt sich daher die Überlegung, den Grundschutz der Karte durch eine Auslandsreisekrankenversicherung zu ergänzen, die oft als Familientarif verfügbar ist.
Fazit
Die Europäische Krankenversicherungskarte verschafft gesetzlich Versicherten im Urlaub innerhalb Europas Zugang zu medizinisch notwendigen Behandlungen im öffentlichen Gesundheitssystem. Sie deckt jedoch keine Zuzahlungen, keine rein privaten Behandlungen und vor allem keinen Krankenrücktransport nach Deutschland ab. Für die meisten Reisen ist sie deshalb ein wichtiger, aber unvollständiger Baustein. Eine Auslandsreisekrankenversicherung schließt die entscheidenden Lücken und sorgt dafür, dass im Ernstfall nicht hohe Kosten an Ihnen hängen bleiben.
Lassen Sie vor Ihrer nächsten Reise prüfen, welcher Auslandsschutz zu Ihren Zielen passt. Gerne ordnen wir Ihre Situation in einem unverbindlichen Erstgespräch ein.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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