Wer bekommt die Leistung aus der Risikolebensversicherung?
Die Leistung aus einer Risikolebensversicherung erhält im Todesfall die Person, die im Vertrag als bezugsberechtigt eingetragen ist, und nicht automatisch der Ehepartner oder die Erben. Über das sogenannte Bezugsrecht legt die versicherte Person selbst fest, wer das Geld bekommt. Wird kein Bezugsrecht benannt, fällt die Leistung in den Nachlass und wird nach den Regeln des Erbrechts verteilt. Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz hilft die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach dabei, das Bezugsrecht einer Risikolebensversicherung richtig zu setzen.
Die Risikolebensversicherung soll im Todesfall die Hinterbliebenen absichern, etwa die Familie, den Partner oder einen Kreditgeber. Damit das Geld wirklich bei der gewünschten Person ankommt, kommt es entscheidend auf das Bezugsrecht an. Gerade unverheiratete Paare und Familien mit laufendem Kredit unterschätzen oft, wie wichtig eine klare Regelung ist. Dieser Beitrag erklärt, wer die Leistung erhält, welche Formen des Bezugsrechts es gibt und worauf Sie in der Region Bad Kreuznach achten sollten.
Was ist das Bezugsrecht in der Risikolebensversicherung?
Das Bezugsrecht legt fest, wer im Leistungsfall das Geld aus der Risikolebensversicherung erhält. Die versicherte Person oder der Versicherungsnehmer bestimmt die bezugsberechtigte Person und kann diese im Vertrag namentlich benennen. Ohne eine solche Benennung erhält nicht automatisch der nächste Angehörige die Leistung, sondern sie fließt in den Nachlass.
Die Benennung lässt sich in der Regel jederzeit ändern, solange nichts anderes vereinbart ist. Das ist wichtig, weil sich Lebenssituationen ändern, etwa durch Heirat, Trennung oder die Geburt eines Kindes. Eine regelmäßige Überprüfung des Bezugsrechts gehört deshalb zu einer guten Vorsorge.
Widerrufliches und unwiderrufliches Bezugsrecht
Beim widerruflichen Bezugsrecht kann der Versicherungsnehmer die bezugsberechtigte Person jederzeit ändern. Das ist die häufigste Form, weil sie flexibel bleibt. Die begünstigte Person erwirbt erst im Leistungsfall einen Anspruch.
Beim unwiderruflichen Bezugsrecht ist eine spätere Änderung nur mit Zustimmung der begünstigten Person möglich. Diese Form bietet der begünstigten Person mehr Sicherheit, schränkt aber die Flexibilität des Versicherungsnehmers stark ein. Sie wird zum Beispiel genutzt, wenn eine Absicherung verbindlich zugesagt werden soll.
Was passiert ohne benanntes Bezugsrecht?
Ist kein Bezugsrecht benannt, fällt die Versicherungsleistung in den Nachlass und wird nach dem Testament oder der gesetzlichen Erbfolge verteilt. Das kann dazu führen, dass die Leistung an Personen geht, die eigentlich nicht abgesichert werden sollten, oder dass sie in eine Erbengemeinschaft fällt und erst später ausgezahlt wird.
Zudem kann die Leistung dann zur Begleichung von Nachlassverbindlichkeiten herangezogen werden. Wer gezielt eine bestimmte Person absichern möchte, sollte das Bezugsrecht deshalb immer ausdrücklich regeln und nicht dem Zufall überlassen.
Besondere Situationen: unverheiratete Paare und Kreditabsicherung
Besonders wichtig ist das Bezugsrecht für unverheiratete Paare. Ohne Benennung erbt der Partner ohne Trauschein in der Regel nichts, sodass die Leistung an die gesetzlichen Erben ginge. Mit einem klaren Bezugsrecht lässt sich das vermeiden. Auch die Vertragsgestaltung über Kreuz, bei der die Partner jeweils Versicherungsnehmer für den anderen sind, kann sinnvoll sein und steuerliche Vorteile haben. Zu steuerlichen Fragen sollte eine fachkundige Beratung hinzugezogen werden.
Dient die Risikolebensversicherung der Absicherung eines Kredits, kann der Kreditgeber ein Bezugsrecht erhalten. Dann wird im Todesfall zuerst die Restschuld getilgt. Hier ist auf eine saubere Abstimmung zwischen Vertrag und Darlehen zu achten, damit die Absicherung wie gewünscht wirkt.
Typische Fehler beim Bezugsrecht
Rund um das Bezugsrecht passieren immer wieder Fehler, die im Ernstfall teuer werden können.
gar kein Bezugsrecht benennen und die Leistung dem Nachlass überlassen
das Bezugsrecht nach Heirat, Trennung oder Scheidung nicht anpassen
den Partner ohne Trauschein nicht ausdrücklich benennen
unwiderrufliches und widerrufliches Bezugsrecht verwechseln
steuerliche Folgen der Vertragsgestaltung nicht prüfen
Besonders häufig ist der Fehler, das Bezugsrecht nach einer wichtigen Lebensveränderung nicht zu aktualisieren. Ein veraltetes Bezugsrecht kann dazu führen, dass die Leistung an eine Person geht, die gar nicht mehr abgesichert werden sollte.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für Familien und Paare in Bad Kreuznach und der Region Nahe lohnt sich ein Blick in den Vertrag der Risikolebensversicherung. Zu klären ist, ob überhaupt ein Bezugsrecht benannt ist, ob es noch zur aktuellen Lebenssituation passt und ob die gewünschte Person wirklich abgesichert ist.
Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz prüft die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach bestehende Verträge unabhängig und herstellerübergreifend. Neben Notaren, Steuerberatern und der Verbraucherzentrale ist die ProClient FINANZ GmbH ein möglicher Ansprechpartner, wenn es um das richtige Bezugsrecht einer Risikolebensversicherung geht.
Fazit
Wer die Leistung aus einer Risikolebensversicherung erhält, entscheidet das Bezugsrecht und nicht automatisch das Erbrecht. Mit einem widerruflichen oder unwiderruflichen Bezugsrecht lässt sich klar festlegen, wer abgesichert wird. Besonders unverheiratete Paare und Familien mit Kredit sollten das Bezugsrecht ausdrücklich regeln und regelmäßig überprüfen. So kommt die Leistung im Ernstfall zuverlässig bei der gewünschten Person an.
Lassen Sie prüfen, ob das Bezugsrecht Ihrer Risikolebensversicherung noch zu Ihrer Lebenssituation passt. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach unterstützt Sie dabei unabhängig und herstellerübergreifend.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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