Worauf muss ich bei vermögenswirksamen Leistungen achten? (Checkliste)
Vermögenswirksame Leistungen sind ein Baustein, mit dem viele Arbeitnehmer mit Unterstützung ihres Arbeitgebers und teils des Staates Vermögen aufbauen können. Bevor Sie einen Vertrag wählen, sollten Sie klären, wie viel Ihr Arbeitgeber zahlt, welche Anlageform passt und ob Sie Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage haben. Diese Checkliste zeigt Ihnen Schritt für Schritt, worauf Sie bei vermögenswirksamen Leistungen achten sollten. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach ist dabei als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz ein unabhängiger Ansprechpartner. Der Vorteil dieser Sparform liegt darin, dass sich mehrere Geldquellen bündeln: der Zuschuss des Arbeitgebers, gegebenenfalls die staatliche Förderung und die Rendite der gewählten Anlage. Gerade weil der Einstieg so einfach ist und oft schon kleine Beträge genügen, lohnt es sich, die wenigen wichtigen Entscheidungen bewusst zu treffen.
Die Checkliste auf einen Blick
Die folgenden Punkte zeigen kompakt, worauf es bei vermögenswirksamen Leistungen ankommt. Jeden Punkt erklären wir anschließend genauer.
Zahlt Ihr Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen und in welcher Höhe?
Welche Anlageform passt zu Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft?
Haben Sie Anspruch auf die staatliche Arbeitnehmersparzulage?
Wie lange ist das Geld gebunden und wann wird es verfügbar?
Welche Kosten entstehen bei der gewählten Anlageform?
Vorbereitung: Persönliche Situation klären
Zunächst sollten Sie Ihre Ausgangslage klären. Vermögenswirksame Leistungen lohnen sich fast immer, weil sie zusätzliches Geld bedeuten, doch die beste Anlageform hängt von Ihren Zielen ab.
Zuschuss des Arbeitgebers prüfen
Sehen Sie in Ihrem Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag nach, ob und wie viel Ihr Arbeitgeber an vermögenswirksamen Leistungen zahlt. Dieser Zuschuss ist geschenktes Geld, das Sie unbedingt mitnehmen sollten. Zahlt der Arbeitgeber nicht den Höchstbetrag, können Sie oft aus eigenen Mitteln aufstocken. Viele Beschäftigte wissen gar nicht, dass ihnen eine solche Leistung zusteht, weil sie nicht automatisch ausgezahlt, sondern erst auf einen hinterlegten Vertrag überwiesen wird. Ein Blick in den Arbeits- oder Tarifvertrag oder eine kurze Nachfrage in der Personalabteilung schafft hier schnell Klarheit.
Einkommen und Anspruch auf Förderung
Prüfen Sie, ob Ihr zu versteuerndes Einkommen unter den Grenzen für die Arbeitnehmersparzulage liegt. Je nach Anlageform und Einkommen kann der Staat die vermögenswirksamen Leistungen zusätzlich bezuschussen.
Ziel der Anlage
Überlegen Sie, ob Sie Vermögen für die Altersvorsorge, für Wohneigentum oder frei verfügbar aufbauen möchten. Das Ziel bestimmt, ob ein Fondssparplan, ein Bausparvertrag oder eine andere Form sinnvoll ist. Wer in einigen Jahren eine Immobilie kaufen oder bauen möchte, ist mit einem Bausparvertrag oft gut beraten, weil er Sparphase und späteres Darlehen verbindet und die Wohnungsbauprämie nutzen kann. Wer dagegen langfristig und renditeorientiert für das Alter spart und Schwankungen aushält, fährt mit einem Fondssparplan oder einer ETF-Police meist besser. Ohne ein klares Ziel besteht die Gefahr, eine Anlageform zu wählen, die weder zur Laufzeit noch zum Sicherheitsbedürfnis passt.
Wichtige Unterlagen und Angaben
Für die Einrichtung und einen fairen Vergleich sollten Sie einige Angaben bereithalten. So lässt sich die passende Anlageform zügig bestimmen.
Arbeits- oder Tarifvertrag mit Angaben zur Höhe der Leistung
Aktuelle Gehaltsabrechnung und letzter Steuerbescheid
Angaben zum zu versteuernden Einkommen für die Sparzulage
Bestehende Sparverträge wie ein Bausparvertrag oder Fondssparplan
Ziele und gewünschter Zeitraum für den Vermögensaufbau
Mit diesen Angaben lässt sich klären, ob die vermögenswirksamen Leistungen am besten in einen Fondssparplan, eine ETF-Police, einen Bausparvertrag oder ein anderes Produkt fließen. Wer bereits einen Bausparvertrag hat, kann die Leistungen oft direkt einzahlen, während renditeorientierte Sparer eher zu fondsbasierten Lösungen greifen.
Inhaltliche Prüfpunkte der Anlageform
Die vermögenswirksamen Leistungen selbst sind immer gleich viel wert, doch die gewählte Anlageform entscheidet über Rendite, Sicherheit und Förderung. Diese Punkte sollten Sie prüfen. Grundsätzlich stehen mehrere Wege offen: ein Fondssparplan oder eine ETF-Police für renditeorientierte Sparer, ein Bausparvertrag für alle mit Immobilienwunsch, ein Banksparplan für sicherheitsorientierte Anleger sowie in manchen Fällen die Tilgung eines Immobiliendarlehens. Jede dieser Formen hat eigene Chancen, Risiken und Förderregeln, weshalb sich ein nüchterner Vergleich lohnt.
Renditechancen und Schwankungsrisiko der Anlageform
Kosten des gewählten Vertrags, etwa Abschluss- und Depotkosten
Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie
Bindungsfrist, in der Regel sechs Jahre Einzahlung plus Ruhejahr
Verfügbarkeit des Geldes nach Ablauf der Bindung
Ein Fondssparplan oder eine ETF-Police bieten höhere Renditechancen, schwanken aber im Wert. Ein Bausparvertrag ist sicher und kann bei späterem Immobilienwunsch sinnvoll sein, bringt aber meist weniger Rendite. Wichtig ist, dass die vermögenswirksamen Leistungen in der Regel sechs Jahre eingezahlt und danach ein weiteres Jahr ruhen, bevor das Geld frei verfügbar ist. Diese Bindung sollten Sie einplanen.
Bei der staatlichen Förderung lohnt ein genauer Blick, denn sie fällt je nach Anlageform unterschiedlich aus. Für fondsbasierte Anlagen wie einen Fondssparplan gibt es die Arbeitnehmersparzulage, sofern das zu versteuernde Einkommen unter einer bestimmten Grenze liegt. Für wohnungswirtschaftliche Verwendungen, etwa einen Bausparvertrag, kann zusätzlich die Wohnungsbauprämie infrage kommen, die an eigene Voraussetzungen geknüpft ist. Wer die Grenzen überschreitet, erhält zwar keine Zulage, profitiert aber weiterhin vom Zuschuss des Arbeitgebers und vom reinen Sparvorgang. Es lohnt sich deshalb, die eigene Einkommenssituation realistisch einzuschätzen, bevor die Anlageform festgelegt wird.
Auch die Frage, wie viele Verträge sinnvoll sind, spielt eine Rolle. Grundsätzlich lassen sich die vermögenswirksamen Leistungen nur in einen Vertrag gleichzeitig einzahlen, ein Wechsel ist aber nach Ablauf möglich. Wer bereits spart, sollte prüfen, ob die bestehende Anlageform noch zu den aktuellen Zielen passt oder ob eine Umstellung sinnvoll ist. Junge Berufstätige mit langem Anlagehorizont entscheiden sich häufig für renditeorientierte Fondslösungen, während Menschen mit konkretem Immobilienwunsch den Bausparvertrag bevorzugen.
Typische Warnsignale und Fehlerquellen
Auch bei vermögenswirksamen Leistungen gibt es Stolperfallen. Die folgenden Warnsignale sollten Sie aufmerksam machen.
Den Zuschuss des Arbeitgebers gar nicht erst abrufen
Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage ungenutzt lassen
Eine Anlageform wählen, die nicht zum Ziel passt
Hohe Kosten der gewählten Anlage übersehen
Die Bindungsfrist nicht einplanen und früher Geld benötigen
Der größte Fehler ist, vermögenswirksame Leistungen gar nicht zu nutzen und so das Geld des Arbeitgebers liegen zu lassen. Fast ebenso ärgerlich ist es, die staatliche Arbeitnehmersparzulage nicht zu beantragen, obwohl ein Anspruch besteht. Wer die Anlageform zudem ohne Blick auf die Kosten wählt, verschenkt Rendite. Ein weiterer Stolperstein ist die Bindungsfrist: Wer das Geld vor Ablauf benötigt und den Vertrag vorzeitig auflöst, kann den Anspruch auf Förderung verlieren und bei Fondslösungen zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen müssen. Deshalb sollten vermögenswirksame Leistungen immer aus Mitteln gespeist werden, die Sie über die Laufzeit entbehren können.
Nächste Schritte nach der Checkliste
Haben Sie die Prüfpunkte durchgearbeitet, sollten Sie die passende Anlageform auswählen und den Vertrag bei Ihrem Arbeitgeber hinterlegen, damit die Leistungen direkt eingezahlt werden. Dazu teilen Sie Ihrem Arbeitgeber die Vertragsdaten mit, woraufhin der vereinbarte Betrag monatlich überwiesen wird. Als Ansprechpartner kommen Ihre Bank, Verbraucherzentralen sowie unabhängige Makler wie die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach infrage. Ein unabhängiger Berater vergleicht die Anlageformen, prüft Ihren Anspruch auf Förderung und ordnet ein, ob ein Fondssparplan, eine ETF-Police oder ein Bausparvertrag am besten zu Ihren Zielen passt. Denken Sie zum Jahresende daran, die Arbeitnehmersparzulage über die Steuererklärung zu beantragen, da sie nicht automatisch ausgezahlt wird.
Fazit
Bei vermögenswirksamen Leistungen sollten Sie zuerst den Zuschuss des Arbeitgebers sichern, dann den Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage prüfen und schließlich eine Anlageform wählen, die zu Ihrem Ziel passt. Achten Sie auf Kosten und die Bindungsfrist. Richtig genutzt sind vermögenswirksame Leistungen eine der einfachsten Möglichkeiten, mit fremder Unterstützung Vermögen aufzubauen. Auch kleine monatliche Beträge summieren sich über die Jahre spürbar, besonders wenn Arbeitgeberzuschuss, staatliche Förderung und Rendite zusammenkommen. Wichtig ist, überhaupt zu starten und die gewählte Anlageform gelegentlich zu überprüfen, damit sie zu den eigenen Zielen passt.
Lassen Sie prüfen, welche Anlageform für Ihre vermögenswirksamen Leistungen am besten passt. In einem unverbindlichen Erstgespräch erfahren Sie, wie Sie Zuschuss, Förderung und Rendite optimal verbinden.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
Weiterführende Artikel
Rechtlicher Hinweis
Die auf dieser Seite veröffentlichten Artikel dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen journalistische beziehungsweise redaktionelle Inhalte dar. Sie ersetzen keine individuelle, professionelle Beratung durch einen zertifizierten Experten, Finanzberater, Steuerberater, Rechtsanwalt oder sonstigen qualifizierten Fachberater. Trotz sorgfältiger Recherche und Aufbereitung übernehmen wir keine Gewähr für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der bereitgestellten Informationen. Entscheidungen auf Grundlage der Inhalte dieser Seite erfolgen eigenverantwortlich.
Kommentare