Nicht nur der Todesfall: schwere Krankheit als das wahrscheinlichere Szenario
Eine Keyperson-Versicherung schützt ein Unternehmen vor den finanziellen Folgen, wenn eine unverzichtbare Schlüsselperson ausfällt. Oft wird dabei nur der Todesfall abgesichert, obwohl eine schwere Krankheit oder eine längere gesundheitliche Einschränkung statistisch das weit häufigere Ereignis ist. Wer die Keyperson-Versicherung nur als Todesfallschutz versteht, lässt das wahrscheinlichere Risiko unversichert. Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz ordnet die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach die passenden Bausteine unabhängig ein. Welche Lösung sinnvoll ist, hängt von Rolle und Bedeutung der Person im Betrieb ab.
In vielen kleinen und mittleren Betrieben hängt der Erfolg an wenigen Personen: an der Inhaberin, am technischen Kopf, an der Vertriebsleitung mit den entscheidenden Kundenkontakten. Fällt eine solche Schlüsselperson aus, geraten Umsatz, Projekte und Liquidität schnell unter Druck. Die Keyperson-Versicherung soll diese Lücke abfedern. In diesem Beitrag erfahren Sie, warum die reine Todesfalldeckung oft zu kurz greift, welche Rolle schwere Krankheiten und der Verlust von Grundfähigkeiten spielen und worauf Betriebe in Bad Kreuznach und der Region Nahe achten sollten.
Was ist eine Keyperson-Versicherung?
Eine Keyperson-Versicherung ist eine Absicherung, die ein Unternehmen auf das Leben und die Arbeitskraft einer für den Betrieb besonders wichtigen Person abschließt. Versicherungsnehmer und Begünstigter ist das Unternehmen selbst, versicherte Person ist die Schlüsselkraft. Fällt diese Person aus, erhält der Betrieb eine vereinbarte Leistung, um Umsatzausfälle, die Suche nach Ersatz oder die Rückzahlung von Krediten zu überbrücken. Die Keyperson-Versicherung ist damit kein Baustein der privaten Vorsorge der Person, sondern ein Instrument der betrieblichen Risikosteuerung.
Oft wird die Keyperson-Versicherung als reine Risikolebensversicherung auf die Schlüsselperson gestaltet. Diese Variante zahlt, wenn die Person verstirbt. Das ist ein wichtiger Schutz, deckt aber nur eines von mehreren möglichen Szenarien ab. Gerade der dauerhafte oder langwierige gesundheitliche Ausfall bleibt bei dieser einfachen Konstruktion außen vor.
Abzugrenzen ist die Keyperson-Versicherung außerdem von der betrieblichen Altersversorgung und von Teilhaberabsicherungen, die den Ausfall eines Gesellschafters für die verbleibenden Gesellschafter regeln. Alle diese Instrumente können sinnvoll zusammenwirken, verfolgen aber unterschiedliche Zwecke. Bevor ein Betrieb in eine Keyperson-Versicherung investiert, sollte deshalb klar sein, welches konkrete Risiko sie abdecken soll und wie sie sich in die übrige betriebliche Vorsorge einfügt.
Warum schwere Krankheit das wahrscheinlichere Szenario ist
Statistisch ist es für eine berufstätige Person im mittleren Alter deutlich wahrscheinlicher, über einen längeren Zeitraum schwer zu erkranken oder berufsunfähig zu werden, als in dieser Zeit zu versterben. Herzinfarkt, Krebs, Schlaganfall oder schwere orthopädische Erkrankungen führen häufig zu monatelangen Ausfällen. Für den Betrieb ist der wirtschaftliche Schaden dabei oft genauso groß wie im Todesfall, weil Projekte liegen bleiben, Kunden abspringen und laufende Kosten weiterlaufen.
Hinzu kommt, dass eine schwere Krankheit die betroffene Person nicht schlagartig und endgültig aus dem Betrieb nimmt, sondern über eine längere, oft ungewisse Zeit. Teilweise Rückkehr, Rückfälle und erneute Ausfälle erschweren die Planung zusätzlich. Genau in dieser Phase braucht der Betrieb finanziellen Spielraum, um Entscheidungen in Ruhe treffen zu können, statt unter Druck Personal abzubauen oder Aufträge abzusagen. Eine Absicherung, die nur im Todesfall zahlt, hilft in dieser realistischen Situation nicht weiter.
Wer die Keyperson-Versicherung ausschließlich auf den Todesfall ausrichtet, versichert also das seltenere Ereignis und lässt das wahrscheinlichere offen. Sinnvoller ist es, die Absicherung so zu gestalten, dass sie auch bei schwerer Krankheit oder beim Verlust der Arbeitskraft greift. Dafür stehen mehrere Bausteine zur Verfügung.
Welche Bausteine die Lücke schließen
Je nach Rolle der Schlüsselperson und nach Budget lassen sich verschiedene Produkte mit der Keyperson-Versicherung kombinieren oder als deren Leistungsauslöser nutzen.
Risikolebensversicherung: Sie deckt den Todesfall der Schlüsselperson ab und bildet die Basis vieler Keyperson-Lösungen.
Schwere-Krankheiten-Versicherung: Diese Dread-Disease-Versicherung zahlt eine vereinbarte Summe bereits bei der Diagnose einer schweren Erkrankung wie Krebs oder Herzinfarkt, unabhängig davon, ob die Person weiterarbeiten kann.
Grundfähigkeitsversicherung: Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn wichtige Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder der Gebrauch der Hände dauerhaft verloren gehen.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift, wenn die Person ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kann.
Für den betrieblichen Zweck ist die Schwere-Krankheiten-Versicherung besonders interessant, weil sie schnell und ohne langwierige Prüfung der Berufsfähigkeit eine Einmalleistung bereitstellt. Diese Summe kann der Betrieb flexibel einsetzen, etwa um eine Vertretung zu finanzieren oder einen Umsatzeinbruch zu überbrücken. Die Berufsunfähigkeitsversicherung wiederum sichert die Person dauerhaft ab und eignet sich, wenn ein langfristiger Ausfall abgefedert werden soll. Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Alternative, wenn die Person in einem handwerklich geprägten Beruf arbeitet, in dem der Verlust konkreter körperlicher Fähigkeiten das eigentliche Risiko darstellt.
Wie wird die Höhe der Keyperson-Versicherung bestimmt?
Die passende Versicherungssumme der Keyperson-Versicherung leitet sich aus dem wirtschaftlichen Beitrag der Schlüsselperson ab. Als Orientierung dienen der Umsatz oder der Deckungsbeitrag, der unmittelbar mit dieser Person verbunden ist, sowie die Kosten, die ein Ausfall auslöst. Dazu zählen die Suche und Einarbeitung einer Vertretung, mögliche Vertragsstrafen bei verspäteten Projekten und der Wegfall von Kundenbeziehungen, die an der Person hängen.
In der Praxis wird häufig ein Vielfaches des jährlichen Deckungsbeitrags der Person angesetzt, das den Betrieb über die kritische Phase trägt. Wichtig ist, die Summe weder zu knapp noch unrealistisch hoch zu wählen, denn beides führt zu Problemen: Eine zu kleine Leistung schließt die Lücke nicht, eine zu hohe treibt den Beitrag unnötig in die Höhe. Da die Bedeutung einer Person im Zeitverlauf schwankt, sollte die Höhe der Keyperson-Versicherung regelmäßig überprüft und an die Entwicklung des Betriebs angepasst werden.
Typische Fehler bei der Absicherung von Schlüsselpersonen
Rund um die Keyperson-Versicherung treten einige Denkfehler immer wieder auf.
Nur den Todesfall absichern: Die reine Todesfalldeckung lässt das wahrscheinlichere Szenario der schweren Krankheit unversichert.
Die Summe zu niedrig ansetzen: Die Leistung sollte den realen wirtschaftlichen Schaden abbilden, nicht nur ein symbolischer Betrag sein.
Steuerliche Aspekte ignorieren: Ob Beiträge und Leistungen betrieblich oder privat zugeordnet werden, hat Folgen und gehört vorab geklärt.
Nur eine Person betrachten: In vielen Betrieben gibt es mehr als eine unverzichtbare Person, deren Ausfall ein Risiko darstellt.
Ein weiterer Fehler ist es, die betriebliche Keyperson-Versicherung mit der privaten Absicherung der Person zu verwechseln. Beide verfolgen unterschiedliche Ziele: Die eine schützt das Unternehmen, die andere die Person und deren Familie. Eine saubere Trennung vermeidet Lücken und doppelte Beiträge.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für Inhaberinnen und Inhaber von Betrieben in Bad Kreuznach und der Region Nahe lohnt sich zunächst die ehrliche Frage, von welchen Personen der Erfolg tatsächlich abhängt. Anschließend sollte geklärt werden, welcher wirtschaftliche Schaden bei einem mehrmonatigen Ausfall entsteht. Erst daraus ergibt sich, wie hoch die Leistung sein muss und welche Bausteine, etwa Schwere-Krankheiten-Versicherung, Grundfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung, mit der Keyperson-Versicherung kombiniert werden.
Die Region Nahe ist von inhabergeführten Betrieben geprägt, von Weingütern über das Handwerk bis zu spezialisierten Dienstleistern. Gerade dort konzentriert sich das Wissen oft auf wenige Köpfe, und eine externe Vertretung ist nicht kurzfristig zu finden. Für solche Betriebe ist die Frage nach der Absicherung einer Schlüsselperson besonders relevant, weil ein längerer Ausfall nicht nur Umsatz kostet, sondern auch Kundenbeziehungen und Fachwissen gefährdet.
Bei dieser Abwägung unterstützt die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach als unabhängiger Ansprechpartner. Neben Banken, Steuerberatern und Branchenverbänden gehört ein unabhängiger Versicherungsmakler zu den Anlaufstellen, die betriebliche und persönliche Risiken herstellerübergreifend einordnen. So entsteht eine Lösung, die zur Größe des Betriebs und zur Rolle der Schlüsselperson passt.
Fazit
Eine Keyperson-Versicherung, die nur den Todesfall absichert, schützt vor dem selteneren Risiko und lässt das wahrscheinlichere offen. Schwere Krankheiten und der dauerhafte Verlust der Arbeitskraft treffen Betriebe häufiger und verursachen ähnlich hohe Schäden. Wer die Keyperson-Versicherung um eine Schwere-Krankheiten-Versicherung, eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzt, sichert das Unternehmen umfassender ab. Entscheidend ist eine realistische Einschätzung von Rolle, Schaden und Budget.
Lassen Sie die Abhängigkeit Ihres Betriebs von einzelnen Schlüsselpersonen professionell einordnen und vereinbaren Sie ein unverbindliches Erstgespräch mit der ProClient FINANZ GmbH in Bad Kreuznach.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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