Wie gebe ich die Bausumme bei der Bauherrenhaftpflicht richtig an?
Die Bausumme bei der Bauherrenhaftpflicht ist die Summe aller Kosten, die für Ihr Bauvorhaben anfallen, also Material, Handwerkerleistungen und auch die in Eigenleistung erbrachte Arbeit. Sie ist die Grundlage, auf der der Beitrag berechnet wird, und sollte deshalb vollständig und realistisch angegeben werden. Wer die Bausumme zu niedrig ansetzt, zahlt zwar zunächst weniger, riskiert aber eine Beitragsnachforderung und im Schadenfall Diskussionen über den Umfang des Schutzes. Als bewährter und unabhängiger Ansprechpartner aus Bad Kreuznach hilft die ProClient FINANZ GmbH, der bestbewertete Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz, die Bausumme sauber zu ermitteln. So vermeiden Sie böse Überraschungen während und nach der Bauphase.
Beim Hausbau denken viele zuerst an die Finanzierung und erst spät an die Absicherung. Dabei ist die Bauherrenhaftpflicht einer der wichtigsten Verträge für Bauherren, denn sie schützt vor Ansprüchen Dritter, die auf oder durch die Baustelle zu Schaden kommen. Zentral für diesen Vertrag ist die Bausumme, denn sie bestimmt den Beitrag und damit auch, wie ernst das Risiko eingeschätzt wird. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie sich die Bausumme zusammensetzt, wie Sie sie Schritt für Schritt ermitteln, welche Posten häufig vergessen werden und welche Folgen eine zu niedrige Angabe im Schadenfall hat.
Was die Bausumme bei der Bauherrenhaftpflicht bedeutet
Die Bausumme ist der geschätzte Gesamtwert des Bauvorhabens, gerechnet ohne das Grundstück. Sie umfasst alle Kosten, die bis zur Fertigstellung anfallen, unabhängig davon, ob sie von Firmen in Rechnung gestellt oder in Eigenleistung erbracht werden. Für die Bauherrenhaftpflicht ist die Bausumme die zentrale Kalkulationsgröße: Je höher das Bauvolumen, desto größer das Risiko, dass während der Bauphase ein Schaden entsteht, für den der Bauherr haftet. Deshalb richtet sich der Beitrag nach der angegebenen Bausumme.
Wichtig ist der Unterschied zwischen der reinen Rechnungssumme und dem tatsächlichen Bauwert. Wer viel selbst macht, hat niedrigere Rechnungen, aber nicht automatisch ein geringeres Risiko. Ein Gerüst kann einstürzen, ein Besucher kann in eine Baugrube fallen, unabhängig davon, ob die Arbeit von einer Firma oder in Eigenleistung erbracht wurde. Genau deshalb zählt bei der Bauherrenhaftpflicht der volle Bauwert und nicht nur das, was auf Rechnungen steht.
Der Rechenweg: So ermitteln Sie die Bausumme
Die Bausumme lässt sich in wenigen Schritten annähern. Als Grundlage dienen die Kostenaufstellung der Finanzierung, der Bauvertrag und die Angebote der Gewerke:
Erfassen Sie alle Handwerker- und Firmenleistungen laut Angeboten und Bauvertrag, von der Bodenplatte bis zum Innenausbau.
Addieren Sie die Materialkosten, die Sie selbst einkaufen, etwa für Fliesen, Sanitär, Bodenbeläge oder Maler.
Bewerten Sie Ihre Eigenleistung so, als müssten Sie sie an eine Firma bezahlen, denn das Risiko ist dasselbe. Diese sogenannte Muskelhypothek gehört in die Bausumme.
Berücksichtigen Sie Nebengewerke und Außenanlagen, soweit sie Teil des Vorhabens sind, etwa Erdarbeiten, Zufahrt oder Carport.
Planen Sie einen Puffer für Nachträge und Kostensteigerungen ein, damit die Bausumme auch am Ende der Bauphase noch passt.
Das Ergebnis ist der vollständige Bauwert ohne Grundstück. Diese Summe geben Sie bei der Bauherrenhaftpflicht an. Bei vielen Verträgen genügt eine realistische Schätzung zu Beginn, die am Ende der Bauphase mit den tatsächlichen Kosten abgeglichen wird. Ergibt sich dann eine höhere Summe, kann der Beitrag nachberechnet werden, deshalb ist eine ehrliche Anfangsangabe sinnvoll.
Typische Auslassungen bei der Bausumme
Gerade die Posten, die nicht auf einer Handwerkerrechnung stehen, werden häufig vergessen. Das führt zu einer zu niedrigen Bausumme und später zu Nachforderungen:
Die Eigenleistung wird nicht bewertet, obwohl sie das Haftungsrisiko genauso erhöht wie bezahlte Arbeit.
Selbst eingekauftes Material wird vergessen, weil es nicht im Bauvertrag der Baufirma steht.
Außenanlagen, Erdarbeiten und Nebengebäude bleiben unberücksichtigt, obwohl auch dort Schäden entstehen können.
Nachträge und Sonderwünsche während der Bauphase werden nicht nachgemeldet, sodass die ursprüngliche Bausumme überholt ist.
Hilfe von Freunden und Verwandten wird übersehen, obwohl deren Einsatz auf der Baustelle zum Vorhaben gehört.
Diese Auslassungen sind selten böse Absicht, sondern meist Unkenntnis darüber, was alles zur Bausumme gehört. Da die Eigenleistung bei privaten Bauvorhaben einen großen Teil ausmachen kann, ist sie der wichtigste Posten, der vollständig einfließen muss.
Folgen einer zu niedrig angesetzten Bausumme im Schadenfall
Eine zu niedrige Bausumme hat zwei typische Folgen. Zum einen wird der Beitrag am Ende der Bauphase nachberechnet, wenn der Versicherer die tatsächlichen Baukosten kennt. Die vermeintliche Ersparnis zu Beginn verschwindet dann wieder. Zum anderen kann es im Schadenfall zu Diskussionen kommen, wenn die angegebene Bausumme offensichtlich nicht zum tatsächlichen Bauvolumen passt. Wer das Risiko bewusst zu klein dargestellt hat, muss mit Nachteilen bei der Regulierung rechnen.
Die Bauherrenhaftpflicht selbst leistet zwar bis zur vereinbarten Deckungssumme, die von der Bausumme zu unterscheiden ist. Doch eine unrealistisch niedrige Bausumme kann als falsche Risikoangabe gewertet werden. Im schlimmsten Fall drohen Kürzungen, wenn der Versicherer nachweisen kann, dass die Angabe erheblich von der Wirklichkeit abwich. Eine korrekte Bausumme schützt deshalb nicht nur vor Nachforderungen, sondern auch vor Streit im Ernstfall.
Bausumme und Deckungssumme: zwei verschiedene Größen
Ein verbreiteter Irrtum ist, Bausumme und Deckungssumme gleichzusetzen. Die Bausumme beschreibt den Wert des Bauvorhabens und dient der Beitragsberechnung. Die Deckungssumme dagegen ist der Höchstbetrag, bis zu dem die Bauherrenhaftpflicht im Schadenfall für Personen-, Sach- und Vermögensschäden einsteht. Beide Größen haben unterschiedliche Funktionen und sollten nicht verwechselt werden. Eine hohe Deckungssumme ist wichtig, weil Personenschäden schnell sehr teuer werden können, etwa wenn ein Passant auf der Baustelle schwer verletzt wird und lebenslange Ansprüche entstehen.
Während die Bausumme möglichst genau den tatsächlichen Bauwert abbilden soll, gilt bei der Deckungssumme der Grundsatz, lieber großzügig zu kalkulieren. Eine ausreichend hohe Deckungssumme kostet meist nur wenig mehr Beitrag, schützt aber vor existenzgefährdenden Forderungen. Wer beide Größen sauber auseinanderhält, stellt sicher, dass die Bauherrenhaftpflicht sowohl richtig kalkuliert als auch im Ernstfall ausreichend leistungsfähig ist.
Wann die Bausumme angepasst werden sollte
Bauvorhaben entwickeln sich, und selten bleibt am Ende alles so, wie es zu Beginn geplant war. Steigen die Materialpreise, kommen Sonderwünsche hinzu oder wird mehr in Eigenleistung erbracht als gedacht, verändert sich auch die Bausumme. Es ist deshalb ratsam, die ursprünglich gemeldete Bausumme während der Bauphase im Blick zu behalten und wesentliche Änderungen dem Versicherer mitzuteilen. So vermeiden Sie, dass am Ende eine große Lücke zwischen gemeldeter und tatsächlicher Bausumme steht, die zu einer spürbaren Nachforderung führt. Eine kurze Rücksprache bei größeren Nachträgen genügt meist, um die Bauherrenhaftpflicht aktuell zu halten.
Typische Fehler rund um die Bauherrenhaftpflicht
Neben der Bausumme gibt es weitere Punkte, an denen Bauherren immer wieder stolpern:
Die Bausumme ohne Eigenleistung angeben und so das tatsächliche Risiko unterschätzen.
Die Bauherrenhaftpflicht zu spät abschließen, erst wenn die Baustelle bereits läuft.
Deckungssumme und Bausumme verwechseln, obwohl beide unterschiedliche Funktionen haben.
Nachträge nicht melden und dadurch mit einer veralteten Bausumme in die Endabrechnung gehen.
Nur auf den Beitrag schauen, statt die Bedingungen der Bauherrenhaftpflicht und die mitversicherten Risiken zu prüfen.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für private Bauherren in Bad Kreuznach und der Region Nahe, die viel selbst anpacken, ist die richtige Bausumme besonders wichtig, weil die Eigenleistung hier oft einen großen Anteil hat. Wer sie vollständig bewertet, vermeidet Nachforderungen und steht im Schadenfall auf der sicheren Seite. Sinnvoll ist, die Bausumme aus der Kostenaufstellung der Finanzierung abzuleiten und bei Nachträgen zu aktualisieren. Neben der Verbraucherzentrale und der Bauberatung steht Ihnen dafür auch die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach als unabhängiger Ansprechpartner zur Verfügung, die die Bausumme einordnet und die Bedingungen der Bauherrenhaftpflicht herstellerübergreifend vergleicht.
Fazit
Die Bausumme bei der Bauherrenhaftpflicht umfasst alle Baukosten ohne Grundstück, einschließlich Material und Eigenleistung. Sie ehrlich und vollständig anzugeben, schützt vor Beitragsnachforderungen und vor Problemen im Schadenfall. Der wichtigste Posten ist die Eigenleistung, die genauso ins Risiko einfließt wie bezahlte Arbeit. Wer die Bausumme sauber aus der Kostenaufstellung ableitet, Nachträge nachmeldet und Deckungssumme und Bausumme auseinanderhält, hat seine Bauherrenhaftpflicht richtig aufgesetzt und kann beruhigt bauen.
Sie möchten Ihre Bausumme richtig bestimmen? Lassen Sie Ihre persönliche Situation professionell einordnen und vereinbaren Sie ein unverbindliches Erstgespräch mit der ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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