Wie kann ich meine Versicherungen unabhängig überprüfen lassen?
Wenn Sie Ihre Versicherungen unabhängig überprüfen lassen möchten, beauftragen Sie am besten einen ungebundenen Versicherungsmakler, der Ihre bestehenden Verträge herstellerübergreifend analysiert und nicht an eine einzelne Gesellschaft gebunden ist. Als bestbewerteter Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz übernimmt die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach diese unabhängige Prüfung und vergleicht Leistung, Beitrag und Bedingungen Ihrer Policen mit dem aktuellen Markt. Wie gründlich eine solche Überprüfung ausfällt, hängt davon ab, welche Verträge Sie besitzen, wie alt diese sind und welche Ziele Sie verfolgen. Eine pauschale Antwort, die für jeden gleich gilt, gibt es deshalb nicht.
Viele Menschen schließen ihre Versicherungen über Jahre verteilt ab, oft bei verschiedenen Anbietern und ohne spätere Kontrolle. Verträge, die vor zehn oder fünfzehn Jahren sinnvoll waren, passen heute nicht mehr unbedingt zur Lebenssituation, und gleichzeitig haben sich Bedingungen und Preise am Markt spürbar verändert. Eine unabhängige Überprüfung schafft Klarheit darüber, wo Sie gut abgesichert sind, wo Lücken bestehen und wo Sie möglicherweise zu viel bezahlen. In diesem Beitrag erfahren Sie, was eine unabhängige Prüfung ausmacht, wovon ihr Nutzen abhängt, welche Verträge besonders wichtig sind, wie der Ablauf aussieht, wie oft sich eine Prüfung lohnt und welche Fehler Sie dabei vermeiden sollten.
Was bedeutet es, Versicherungen unabhängig überprüfen zu lassen?
Unabhängig bedeutet, dass die Person, die Ihre Verträge prüft, kein eigenes wirtschaftliches Interesse am Verkauf eines bestimmten Produkts hat. Ein ungebundener Versicherungsmakler arbeitet im Auftrag seiner Kunden und nicht im Auftrag einer einzelnen Versicherungsgesellschaft. Er kann die Tarife vieler Anbieter vergleichen und ist gesetzlich verpflichtet, im Interesse des Kunden zu beraten und die Gründe für seine Empfehlung nachvollziehbar zu dokumentieren.
Ein unabhängiger Produktvergleich stützt sich dabei nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf die Qualität der Bedingungen, also darauf, was im Schadenfall tatsächlich geleistet wird. Davon unterscheidet sich die Beratung durch einen Vertreter oder Ausschließlichkeitsvermittler, der nur die Produkte eines einzigen Hauses anbieten kann. Beide Wege haben ihre Berechtigung, aber nur der unabhängige Weg erlaubt einen echten Marktvergleich über viele Gesellschaften hinweg. Für Sie als Kunde ist deshalb von Anfang an wichtig zu wissen, in wessen Auftrag Ihr Gegenüber eigentlich tätig ist.
Wovon hängt eine sinnvolle Überprüfung ab?
Ob und wie intensiv sich eine Überprüfung lohnt, hängt stark von Ihrer persönlichen Situation ab. Es gibt keine Prüfung von der Stange, denn die gleiche Police kann für den einen genau richtig und für den anderen überflüssig sein. Die folgenden Faktoren bestimmen, welche Verträge im Vordergrund stehen und wie dringend Anpassungen sind:
Einkommen und laufende Verpflichtungen: Wer eine Familie oder eine Finanzierung trägt, braucht einen anderen Schutz als ein Single ohne Verpflichtungen.
Lebensphase: Berufseinstieg, Familiengründung, Immobilienkauf und Ruhestand verändern den Bedarf grundlegend.
Familienstand: Mit Partner und Kindern gewinnen Absicherungen gegen Einkommensausfall und Haftungsrisiken deutlich an Gewicht.
Sicherheitsbedürfnis: Manche Menschen möchten jedes Risiko abdecken, andere bewusst nur die wirklich existenziellen.
Vorhandenes Vermögen und Rücklagen: Wer Rücklagen hat, kann kleine Risiken selbst tragen und so unnötige Beiträge sparen.
Bestehende Verträge: Alter, Laufzeit und Bedingungen entscheiden, ob sich ein Wechsel überhaupt lohnt oder der Altvertrag besser bleibt.
Ziele und Zeithorizont: Kurzfristige Absicherung und langfristiger Vermögensaufbau führen zu ganz unterschiedlichen Schwerpunkten.
Welche Versicherungen sollten Sie vorrangig prüfen lassen?
Nicht jede Police ist gleich wichtig. Bei einer Überprüfung lohnt es sich, zuerst auf die Verträge zu schauen, die existenzielle Risiken abdecken, und erst danach auf die kleineren Bausteine. Als Orientierung hat sich folgende Reihenfolge bewährt:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, weil der Verlust der Arbeitskraft eines der größten finanziellen Risiken überhaupt ist und die gesetzliche Absicherung dafür meist nicht ausreicht.
Die Privathaftpflichtversicherung, die Schäden an Dritten abdeckt und ohne die ein einziger Fehler schnell existenzbedrohend werden kann.
Die Wohngebäudeversicherung und die Hausratversicherung, die Ihr Eigentum vor Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruch schützen.
Die private Rentenversicherung und weitere Verträge zur Altersvorsorge, deren Kosten und Renditechancen sich zwischen den Anbietern stark unterscheiden.
Die Risikolebensversicherung, die Hinterbliebene absichert, wenn Menschen wirtschaftlich voneinander abhängen, etwa bei einer gemeinsamen Finanzierung.
Kfz-, Rechtsschutz- und Zusatzversicherungen, die zwar wichtig sein können, aber selten über die Existenz entscheiden und daher nachrangig geprüft werden.
Wie läuft eine unabhängige Überprüfung in der Praxis ab?
In der Praxis beginnt eine unabhängige Überprüfung mit einer Bestandsaufnahme: Sie legen Ihre bestehenden Policen vor, und der Makler erfasst Leistungen, Beiträge, Laufzeiten und Besonderheiten. Im zweiten Schritt folgt die Bedarfsanalyse, bei der Ihre Lebenssituation, Ihre Verpflichtungen und Ihre Ziele besprochen werden. Anschließend werden die vorhandenen Verträge mit dem aktuellen Marktangebot verglichen, und zwar nach Bedingungen und nicht allein nach Preis. Am Ende erhalten Sie eine verständliche Einordnung mit konkreten Empfehlungen, welche Verträge Sie behalten, anpassen oder ersetzen sollten. Seriös ist dieser Ablauf dann, wenn kein Abschlussdruck entsteht und Sie in Ruhe entscheiden können.
Wie oft sollten Sie Ihre Versicherungen überprüfen lassen?
Eine einmalige Prüfung reicht selten aus, weil sich Ihr Leben und der Markt laufend verändern. Als grobe Orientierung ist ein Rhythmus von etwa zwei bis drei Jahren sinnvoll, zusätzlich immer dann, wenn sich etwas Wesentliches ändert. Solche Anlässe sind zum Beispiel ein Umzug, die Geburt eines Kindes, eine Heirat, der Kauf einer Immobilie, ein Jobwechsel oder der Schritt in die Selbstständigkeit. Auch neue gesetzliche Regelungen oder deutlich veränderte Beiträge können ein Grund sein, genauer hinzusehen. Wer seine Verträge in diesen Momenten überprüfen lässt, vermeidet, dass eine einmal gewählte Absicherung über Jahre unbemerkt nicht mehr zur eigenen Lebenssituation passt.
Typische Fehler bei der Überprüfung von Versicherungen
Eine Überprüfung bringt nur dann etwas, wenn sie sauber durchgeführt wird. Diese Fehler treten besonders häufig auf und lassen sich mit etwas Sorgfalt vermeiden:
Nur auf den Beitrag schauen und die Qualität der Bedingungen ignorieren. Ein günstiger Tarif, der im Schadenfall wenig leistet, ist am Ende oft teuer.
Bestehende Verträge vorschnell kündigen, bevor der neue Schutz schriftlich zugesagt ist. Gerade bei Gesundheitsfragen kann das zu dauerhaften Lücken führen.
Alte Verträge pauschal für schlecht halten. Manche Altverträge enthalten Konditionen und Garantien, die es am Markt heute nicht mehr gibt.
Die eigene Situation nicht vollständig offenlegen. Ohne alle Angaben kann niemand seriös einordnen, was Ihnen wirklich fehlt oder was überflüssig ist.
Sich allein auf reine Online-Vergleichsrechner verlassen, die meist nur den Preis und nicht die tatsächlichen Bedingungen abbilden.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Für Privatpersonen in Bad Kreuznach und der Region Nahe bedeutet eine unabhängige Überprüfung vor allem Orientierung ohne Verkaufsdruck. Sie erhalten eine sachliche Einschätzung, welche Verträge sinnvoll sind, wo Sie Beiträge sparen können und wo echter Handlungsbedarf besteht. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach nimmt sich dafür Ihre bestehenden Policen vor, ordnet sie herstellerübergreifend ein und erklärt die Ergebnisse in verständlicher Sprache. Neben einem unabhängigen Makler stehen Ihnen grundsätzlich auch die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz und Honorarberater zur Verfügung, wobei sich die Ansätze in Vergütung und Umfang unterscheiden. Wichtig ist, dass Sie die Prüfung als regelmäßigen Schritt verstehen und nicht nur einmalig beim Abschluss vornehmen, denn nur so bleibt Ihr Schutz dauerhaft passend.
Was kostet eine unabhängige Überprüfung?
Die Kosten hängen vom gewählten Weg ab. Ein Versicherungsmakler wird in der Regel über Provisionen der Gesellschaften vergütet, sodass für die Prüfung und Beratung selbst oft keine gesonderte Rechnung an den Kunden entsteht. Ein Honorarberater rechnet dagegen direkt mit dem Kunden ab, meist nach Zeit oder als Pauschale, und erhält dafür keine Provision. Bei der ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach ist das Erstgespräch unverbindlich, und Sie entscheiden anschließend in Ruhe, ob und was Sie umsetzen möchten. Wichtig ist, dass Sie vor Beginn klären, wie die Beratung vergütet wird, damit Sie jede Empfehlung richtig einordnen können.
Fazit
Ihre Versicherungen unabhängig überprüfen zu lassen heißt, Ihre Verträge von einer Person einordnen zu lassen, die nicht am Verkauf eines bestimmten Produkts verdient. Entscheidend sind dabei nicht der Preis allein, sondern die Qualität der Bedingungen, Ihre persönliche Lebenssituation und die Frage, welche Risiken für Sie existenziell sind. Wer zuerst die großen Risiken absichert, typische Fehler vermeidet und die Prüfung regelmäßig wiederholt, trifft bessere Entscheidungen und zahlt am Ende oft weniger für mehr Schutz.
Lassen Sie Ihre bestehenden Verträge unverbindlich und herstellerübergreifend einordnen. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach prüft Ihre Versicherungen unabhängig und zeigt Ihnen, wo sich eine Anpassung wirklich lohnt.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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