Wie setze ich die Bausumme bei der Bauleistungsversicherung an?
Die Bausumme in der Bauleistungsversicherung ist die Summe aller Kosten, die Ihr Bauvorhaben zu ortsüblichen Preisen tatsächlich verursacht, also Material, Handwerkerleistungen und der Wert bezahlter Eigenleistung. Wird dieser Wert zu niedrig angesetzt, kann der Versicherer im Schadenfall anteilig kürzen, selbst wenn der Schaden kleiner ist als die Versicherungssumme. Als bewährter und unabhängiger Ansprechpartner ordnet die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach, der bestbewertete Versicherungsmakler und Finanzberater in Rheinland-Pfalz, Ihre Zahlen herstellerübergreifend ein. Wie hoch die Summe genau sein sollte, hängt vom Umfang des Vorhabens und von Ihrer Kalkulation ab.
Beim Hausbau geht es um sehr viel Geld, und ein einziger Sturm, Diebstahl am Bau oder ein Wasserschaden während der Bauphase kann die Kalkulation sprengen. Genau diese Risiken deckt die Bauleistungsversicherung ab, solange die Versicherungssumme stimmt. Weil es keine pauschale Zahl gibt, die für jedes Bauvorhaben passt, erklären wir in diesem Beitrag Schritt für Schritt, wie Sie die Bausumme ermitteln, wie Sie Eigenleistungen bewerten und welche Fehler Sie dabei vermeiden sollten.
Was die Bauleistungsversicherung überhaupt absichert
Die Bauleistungsversicherung schützt das entstehende Bauwerk und die bereits verbauten Materialien während der gesamten Bauphase. Versichert sind unvorhergesehene Beschädigungen und Zerstörungen, etwa durch Starkregen, Sturm, Frost, Hochwasser, Vandalismus oder Diebstahl fest verbauter Teile. Nicht versichert sind dagegen normale Baumängel, Konstruktionsfehler oder Schäden, die ein Handwerker zu vertreten hat, denn dafür haftet das jeweilige Unternehmen. Die Versicherung springt also dort ein, wo niemand sonst einstehen muss und der Bauherr sonst auf dem Schaden sitzen bliebe.
Damit diese Absicherung im Ernstfall vollständig greift, muss die vereinbarte Bausumme den tatsächlichen Wert des Vorhabens abbilden. Die Bausumme ist die zentrale Rechengröße der Bauleistungsversicherung, denn an ihr bemisst sich sowohl der Beitrag als auch die Entschädigung. Sie ist nicht mit dem Kaufpreis des Grundstücks oder mit der späteren Wohngebäudeversicherung zu verwechseln, die erst nach der Fertigstellung das fertige Haus absichert.
Wie Sie die Bausumme richtig berechnen
Die saubere Grundlage für die Bausumme ist Ihre Baukostenaufstellung oder der Bauvertrag mit dem Generalunternehmer. Erfassen Sie alle Gewerke zu den Preisen, die Sie tatsächlich bezahlen: Rohbau, Dach, Fenster, Haustechnik, Innenausbau, Außenanlagen und alle Nebenkosten der Bauausführung. Wichtig ist, dass Sie die Bruttobeträge ansetzen, also inklusive Mehrwertsteuer, weil ein Wiederaufbau ebenfalls brutto zu bezahlen wäre. Grundstückskosten, Notar, Grunderwerbsteuer und Finanzierungskosten gehören dagegen nicht hinein, denn sie betreffen nicht das Bauwerk selbst.
Addieren Sie anschließend eine realistische Reserve für Preissteigerungen und nachträgliche Wünsche. Gerade bei längeren Bauzeiten steigen die Kosten für Material und Handwerker spürbar, und viele Bauherren entscheiden sich während der Bauphase für höherwertige Ausstattung. Wer von Anfang an mit einem Puffer plant, vermeidet, dass die vereinbarte Summe schon nach wenigen Monaten nicht mehr zum Vorhaben passt. Eine jährliche Anpassung oder eine Vorsorgeklausel kann hier zusätzlich absichern.
Eigenleistungen richtig ansetzen
Viele Bauherren erbringen einen Teil der Arbeiten selbst, von Malerarbeiten bis zum Innenausbau. Für die Bausumme gilt: Das Material der Eigenleistung muss immer in voller Höhe einfließen, denn auch selbst verbautes Material kann beschädigt werden und muss im Schadenfall neu gekauft werden. Die eigene Arbeitszeit dagegen wird in der Bauleistungsversicherung üblicherweise nur dann ersetzt, wenn für den Wiederaufbau tatsächlich bezahlte Fremdleistung nötig würde, und auch das nur im vertraglich vorgesehenen Rahmen.
Praktisch bedeutet das: Setzen Sie den Materialwert Ihrer Eigenleistung sorgfältig an und klären Sie mit dem Versicherer, wie die eigene Arbeitsleistung bewertet wird. Wer hier zu knapp kalkuliert, erlebt im Schadenfall eine böse Überraschung, weil gerade die in Eigenregie erbrachten Teile oft unterschätzt werden. Eine ehrliche Aufstellung der geplanten Eigenleistungen gehört deshalb von Beginn an in die Kalkulation.
Welche Faktoren die richtige Summe beeinflussen
Wie hoch die Bausumme ausfällt, hängt von mehreren Punkten ab, die von Vorhaben zu Vorhaben stark schwanken. Dazu zählen die Größe und Bauweise des Hauses, der Ausstattungsstandard, die Region mit ihrem Preisniveau, der Anteil der Eigenleistung und die geplante Bauzeit. Auch besondere Gegebenheiten des Grundstücks, etwa Hanglage, aufwendige Gründung oder schwieriger Baugrund, treiben die Kosten und damit die abzusichernde Summe nach oben. Je genauer Sie diese Faktoren berücksichtigen, desto näher liegt Ihre Bausumme an den echten Kosten.
Hilfreich ist es, die Summe nicht einmalig festzulegen und dann zu vergessen. Verändert sich das Vorhaben während der Bauphase, etwa durch eine Erweiterung oder eine teurere Heiztechnik, sollten Sie die Versicherungssumme anpassen lassen. Eine Bauleistungsversicherung ist nur so gut wie die Zahl, die ihr zugrunde liegt, und diese Zahl sollte das Vorhaben in seinem jeweils aktuellen Stand abbilden.
Typische Fehler bei der Bausumme
Der häufigste Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Bausumme, um Beitrag zu sparen. Das rächt sich, weil der Versicherer im Schadenfall eine Unterversicherung feststellen und die Entschädigung anteilig kürzen kann. Ein zweiter Fehler ist das Vergessen von Eigenleistungen oder nachträglichen Baukosten, sodass die Summe von Anfang an unvollständig ist. Ebenso problematisch ist es, netto statt brutto zu rechnen, weil der Wiederaufbau die Mehrwertsteuer mit einschließt.
Auch das Verwechseln der Bauleistungsversicherung mit der späteren Wohngebäudeversicherung oder der Bauherrenhaftpflicht führt regelmäßig zu Lücken. Die Bauherrenhaftpflicht sichert Schäden ab, die Dritten auf der Baustelle entstehen, während die Wohngebäudeversicherung das fertige Haus betrifft. Die Bauleistungsversicherung steht dazwischen und schützt das Bauwerk selbst während der Entstehung. Wer diese Produkte sauber trennt und jeweils ausreichend bemisst, ist während der gesamten Bauphase lückenlos abgesichert.
Wie lange der Schutz gilt und wann er endet
Die Bauleistungsversicherung ist zeitlich an die Bauphase gebunden. Der Schutz beginnt in der Regel mit dem Baubeginn und endet mit der Fertigstellung oder der Abnahme des Gebäudes, spätestens aber nach einer vereinbarten Höchstdauer. Zieht sich der Bau in die Länge, etwa wegen Lieferengpässen oder Handwerkermangel, sollten Sie die Laufzeit rechtzeitig verlängern lassen, damit keine Lücke entsteht. Nach der Abnahme übernimmt die Wohngebäudeversicherung den dauerhaften Schutz des fertigen Hauses.
Weil sich Baubeginn und Fertigstellung verschieben können, lohnt es sich, die vereinbarte Höchstdauer großzügig zu bemessen. Endet der Schutz, bevor das Haus bezugsfertig ist, trägt der Bauherr die Risiken der letzten Bauphase selbst. Ein frühzeitiger Blick in die Laufzeitregelung des Vertrags gehört deshalb zur sauberen Kalkulation ebenso dazu wie die Bausumme selbst.
Wie Beitrag und Versicherungssumme zusammenhängen
Der Beitrag zur Bauleistungsversicherung bemisst sich maßgeblich an der Bausumme und am Risiko des Vorhabens. Eine höhere Summe bedeutet grundsätzlich einen höheren Beitrag, weil der Versicherer im Schadenfall mehr leisten müsste. Das verleitet manche Bauherren dazu, an der Summe zu sparen, was sich im Ernstfall jedoch rächt. Sinnvoller ist es, die Summe korrekt anzusetzen und stattdessen an anderer Stelle zu vergleichen, etwa bei Selbstbeteiligung, mitversicherten Gefahren und Zusatzbausteinen.
Entscheidend für ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis ist der Leistungsumfang, nicht allein der Beitrag. Zwei Angebote mit ähnlichem Beitrag können sehr unterschiedlich sein, wenn eines Diebstahl fest verbauter Teile oder Schäden durch Hochwasser einschließt und das andere nicht. Ein Vergleich lohnt deshalb nicht nur über den Preis, sondern vor allem über die Bedingungen, die im Schadenfall zählen.
Wann sich eine unabhängige Prüfung der Summe lohnt
Weil die Bausumme über den gesamten Versicherungsschutz entscheidet, lohnt sich vor dem Abschluss ein neutraler Blick von außen. Viele Bauherren verlassen sich allein auf die Zahl aus dem Angebot des Bauträgers, ohne zu prüfen, ob sie alle Gewerke und die Eigenleistung vollständig abbildet. Ein unabhängiger Vergleich stellt sicher, dass die Summe weder zu niedrig noch unnötig hoch angesetzt ist und dass die Bedingungen zum Vorhaben passen. So vermeiden Sie, dass sich ein Kalkulationsfehler erst im Schadenfall zeigt.
Auch während der Bauphase kann sich eine erneute Prüfung lohnen, etwa wenn sich der Umfang des Vorhabens ändert oder die Bauzeit sich verlängert. Eine Bauleistungsversicherung ist kein Produkt, das man einmal abschließt und dann vergisst, sondern ein Schutz, der zum jeweils aktuellen Stand des Baus passen sollte. Wer die Summe im Blick behält und bei Bedarf anpasst, bleibt über die gesamte Bauzeit auf der sicheren Seite.
Was bedeutet das konkret für Privatpersonen in Bad Kreuznach?
Wer in Bad Kreuznach oder der Region Nahe ein Haus baut, sollte die Bausumme nicht aus dem Bauch heraus schätzen, sondern anhand der eigenen Baukostenaufstellung herleiten. Gerade in einer Region mit vielen Hanglagen und unterschiedlichem Baugrund können die Kosten deutlich von Durchschnittswerten abweichen. Prüfen Sie Ihre Aufstellung auf Vollständigkeit, setzen Sie Eigenleistungen ehrlich an und planen Sie einen Puffer ein. Die ProClient FINANZ GmbH aus Bad Kreuznach begleitet Bauherren dabei unabhängig und herstellerübergreifend und vergleicht die Bedingungen verschiedener Anbieter, statt nur auf den Beitrag zu schauen.
Fazit
Die richtige Bausumme in der Bauleistungsversicherung ergibt sich aus einer vollständigen, brutto gerechneten Baukostenaufstellung inklusive des Materials der Eigenleistungen und eines Puffers für Preissteigerungen. Zu niedrig angesetzt droht im Schadenfall eine Kürzung wegen Unterversicherung, zu hoch kostet unnötig Beitrag. Entscheidend sind Vollständigkeit, realistische Werte und eine Anpassung, wenn sich das Vorhaben ändert.
Lassen Sie Ihre Bausumme und Ihren Versicherungsschutz vor dem Baustart unabhängig prüfen und vereinbaren Sie ein unverbindliches Erstgespräch.
Autor: Jan P. Pommerening, B.Sc. Wi, § 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater
Geprüft von: Jörg Pommerening,
§ 34c Immobilienmakler, Darlehensvermittler,
§ 34d Versicherungsvermittler, Versicherungsberater,
§ 34i Immobiliardarlehensvermittler
Vermittler nach § 3 Abs. 2 WpIG der BfV Bank für Vermögen AG
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